Clerical Medical Baufinanzierung: Erfahrungen mit endfälligen Darlehen & Aktienfonds?
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Clerical Medical Baufinanzierung: Erfahrungen mit endfälligen Darlehen & Aktienfonds?

Hallo,
wer hat Erfahrung mit der BauFi über die britische LVAbk.
"Clerical Medical" (endfälliges Darlehen mit Aktien / Fonds)?
Meine Eckdaten:
Neubau 240.000 € (soll finanziert werden)
Grundstück 160.000 € (wird geschenkt)
Geringes Eigenkapital 10.000 € (mehr soll nicht eingesetzt werden; Reserven vorhanden)
Wie "seriös" ist das, insbes. die kurze Entschuldungszeit
(weniger als 20 Jahre).
Vielen Dank im Voraus.
MfG
Münker
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    Sicherheitshinweise

    🔴 Kritisch: Die Abhängigkeit von der Fondsperformance birgt ein erhebliches finanzielles Risiko. Eine umfassende Risikobetrachtung ist unerlässlich.

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    Ich kann Ihnen keine spezifischen Erfahrungen zu "Clerical Medical" geben, da ich keinen Zugriff auf persönliche Kundenerfahrungen habe. Allerdings kann ich Ihnen allgemeine Informationen und Risiken zu endfälligen Darlehen mit Aktienfonds erläutern.

    Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit nur Zinsen. Die Tilgung erfolgt am Ende der Laufzeit durch die Auszahlung einer Kapitallebensversicherung oder eines Fondssparplans. Das bedeutet, dass Sie während der Laufzeit eine höhere monatliche Belastung durch die Zinsen haben, aber keine Tilgung leisten.

    🔴 Gefahr: Die Rendite von Aktienfonds ist nicht garantiert. Wenn die Fondsperformance schlechter ist als erwartet, kann es sein, dass Sie am Ende der Laufzeit nicht genügend Kapital haben, um das Darlehen vollständig zu tilgen. Dies kann zu einer Anschlussfinanzierung zu möglicherweise ungünstigeren Konditionen oder sogar zum Verlust der Immobilie führen.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater ausführlich beraten und vergleichen Sie verschiedene Angebote. Achten Sie auf die Risiken und Chancen von Aktienfonds und planen Sie alternative Tilgungsstrategien ein.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Endfälliges Darlehen
    Ein Darlehen, bei dem während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden und die Tilgung am Ende der Laufzeit in einer Summe erfolgt. Oft wird dies mit einer Kapitallebensversicherung oder einem Fondssparplan kombiniert.
    Verwandte Begriffe: Tilgungsdarlehen, Annuitätendarlehen, Bauspardarlehen.
    Aktienfonds
    Ein Investmentfonds, der hauptsächlich in Aktien investiert. Ziel ist es, durch Kurssteigerungen und Dividenden Erträge zu erzielen. Aktienfonds unterliegen Kursschwankungen und bergen ein höheres Risiko als z.B. Rentenfonds.
    Verwandte Begriffe: Investmentfonds, Rentenfonds, Mischfonds.
    Tilgung
    Die Rückzahlung eines Darlehens. Bei einem Tilgungsdarlehen wird die Darlehenssumme in regelmäßigen Raten zurückgezahlt, während bei einem endfälligen Darlehen die Tilgung erst am Ende der Laufzeit erfolgt.
    Verwandte Begriffe: Zinsen, Annuität, Darlehenssumme.
    Eigenkapital
    Das Kapital, das ein Kreditnehmer selbst in die Finanzierung einbringt. Eigenkapital kann aus Ersparnissen, Wertpapieren oder anderen Vermögenswerten bestehen. Je höher der Eigenkapitalanteil, desto geringer ist das Risiko für die Bank.
    Verwandte Begriffe: Fremdkapital, Beleihungswert, Finanzierung.
    Baufinanzierung
    Die Finanzierung von Bauvorhaben oder dem Kauf einer Immobilie. Baufinanzierungen werden in der Regel durch Hypotheken oder Grundschulden abgesichert.
    Verwandte Begriffe: Hypothek, Grundschuld, Darlehen.
    Annuitätendarlehen
    Ein Darlehen, bei dem die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Die Annuität setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit zugunsten der Tilgung verschiebt.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Zinsen, Sollzinsbindung.
    Fondssparplan
    Eine Möglichkeit, regelmäßig kleine Beträge in Investmentfonds zu investieren. Fondssparpläne ermöglichen es auch Kleinanlegern, von den Chancen der Kapitalmärkte zu profitieren.
    Verwandte Begriffe: Investmentfonds, Sparplan, Wertpapiere.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein endfälliges Darlehen?
      Ein endfälliges Darlehen ist eine Form der Baufinanzierung, bei der während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden. Die Tilgung des Darlehens erfolgt am Ende der Laufzeit durch eine Einmalzahlung, oft aus einer Kapitallebensversicherung oder einem Fondssparplan.
    2. Welche Risiken birgt ein endfälliges Darlehen mit Aktienfonds?
      Das größte Risiko ist die Abhängigkeit von der Wertentwicklung der Aktienfonds. Wenn die Fonds nicht die erwartete Rendite erzielen, kann es zu einer Finanzierungslücke bei der Tilgung kommen. Zudem können Kursschwankungen an den Aktienmärkten die Tilgungssumme beeinflussen.
    3. Welche Alternativen gibt es zum endfälligen Darlehen?
      Alternativen sind Annuitätendarlehen, bei denen Sie monatlich Zinsen und Tilgung zahlen, oder Bausparverträge, die eine Kombination aus Ansparphase und zinsgünstigem Darlehen bieten. Auch eine Kombination aus verschiedenen Finanzierungsformen ist möglich.
    4. Wie finde ich den passenden Finanzberater?
      Suchen Sie einen unabhängigen Finanzberater, der nicht an bestimmte Produkte oder Anbieter gebunden ist. Achten Sie auf Qualifikationen und Referenzen. Ein guter Berater nimmt sich Zeit für eine umfassende Analyse Ihrer finanziellen Situation und Ziele.
    5. Was bedeutet "Clerical Medical" im Zusammenhang mit Baufinanzierung?
      Clerical Medical war eine britische Lebensversicherungsgesellschaft, die auch Baufinanzierungen angeboten hat, oft in Form von endfälligen Darlehen in Kombination mit Kapitalanlagen. Es ist wichtig, die aktuellen Angebote und Konditionen zu prüfen, da sich die Produkte im Laufe der Zeit ändern können.
    6. Was ist bei der Auswahl von Aktienfonds für die Tilgung zu beachten?
      Achten Sie auf eine breite Streuung des Fonds, um das Risiko zu minimieren. Informieren Sie sich über die bisherige Wertentwicklung, die Kosten und die Anlagestrategie des Fonds. Lassen Sie sich von einem Experten beraten, um die passenden Fonds für Ihre Risikobereitschaft und Anlageziele zu finden.
    7. Welche Rolle spielt das Eigenkapital bei der Baufinanzierung?
      Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto geringer ist das benötigte Darlehen und desto besser sind in der Regel die Konditionen. Eigenkapital reduziert das Risiko für die Bank und ermöglicht niedrigere Zinsen. Es dient auch als Puffer für unvorhergesehene Ausgaben.
    8. Wie wirkt sich ein geringes Eigenkapital auf die Finanzierung aus?
      Ein geringes Eigenkapital führt in der Regel zu höheren Zinsen und strengeren Kreditbedingungen. Die Bank trägt ein höheres Risiko, da ein größerer Teil der Immobilie finanziert werden muss. Es ist ratsam, alternative Sicherheiten oder Bürgschaften zu prüfen, um die Finanzierung zu erleichtern.

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  2. Fondsfinanzierung: KLV vs. Direkte Anlage – Vergleich

    Foto von Joachim Kaehler

    britische LVAbk.
    Hallo Herr münker,
    grundsätzlich ist diese Art der Finanzierungsform schon um vieles besser als andere Finanzierungsarten.
    jedoch frage ich mich, warum gehen sie den weg nicht konsequent?
    auch englische lv s garantieren nur eine geringe Rendite, haben dafür aber recht hohe Verwaltungskosten.
    der konsequente weg kann doch eigentlich nur heißen, Fondsfinanzierung, ohne klv. oder?
    Gruß joahchim kähler

  3. KLV-Rendite: Englische vs. Deutsche – Langfristvergleich

    greenhorn fragt auch mal ... -)
    ich dachte englische oder gar schweizerische klv'en wären jedenfalls hinsichtlich
    langfristiger Rendite und Sicherheit besser als deutsche klv'en?
    ist nicht besonders die langfristige Rendite von Fonds problematisch?
    vermutlich sind Dachfonds auch kein rentables Sicherungsinstrument ... hmmm ...
    gibt es e. fondmanager, der mein vertrauen verdient -
    nicht nur heute, auch
    in 10 oder 15 Jahren?

  4. Renditevergleich: Englische KLV vs. Aktienfonds – Analyse

    Foto von

    an das greenhorn 🙂
    Hallo,
    englsiche klv legen anders als deutsche einen GroßTeil der Versicherungsbeiträge in Aktienfonds und einen Teil in Rentenfonds an. das erlaubt ihnen Renditen von denen deutsche klv s träumen können.
    dennoch schlagen auch englische klv s einen Fondssparplan nicht!
    nehmen sie Templeton, die letzten 47 Jahre im schnitt 14 % Rendite, der Fondsaufleger wurde geadelt, der jetzige Manager wird wohl zum Manager des Jahres gewählt (laut Zeitschrift finanzen).
    meines Erachtens und festen glaubens, weil die Strategie stimmt, einer der besten Fonds der Welt.
    Gruß joachim kähler

  5. Fondsfinanzierung: Risiko bei fremdfinanzierten Anteilen

    Fond-finanziert
    Das funktioniert leider nur sehr langfristig. Und auch da gibt es keine Garantie. Bei den Templeton Dokumenten steht auch irgendwo, dass sich das Risiko bei fremdfinanzierten Anteilen (hier also der Haus-Kredit) wesentlich erhöht. Ich denke es ist also etwas für Leute die etwas Geld übrig haben
    Die letzte Zeit sah es mit der Rendite nicht so toll aus.
    Siehe auch

    Gruß
    Rene
    An JK: Kennen Sie eine gute URL voller Statistiken usw. zu o.g. Thema?

    • Name:
    • Reg2003-Rene

  6. Fonds-Performance: Templeton vs. DWS – Ein Vergleich

    hmm ...
    anscheinend hat's meinen letzten Beitrag zerrissen  -  dabei war der gar nicht sogar ketzerisch 😉
    jedenfalls vielen Dank für den Hinweis auf Templeton.
    gestern Abend bei n. TV wurde t. im Vergleich mit  -  ich glaub  -  dws? vorgestellt.
    so schlecht sind die zahlen gar nicht 🙂
    was in Zukunft aus Fonds wird, dürfte so gewiss ein, wie vieles andere ... 🙂

  7. Fondsvergleich: Software zur Renditeberechnung – FVBS

    Foto von

    Fonds -Vergleichssoftware
    Hallo,
    ein sehr gutes vergleichsprogramm, dass auch in der demoversion etliche Fonds auflistet gibt es unter

    damit kann man dann schon einige szenarien rechnen.
    der dws Fonds war in den letzten 10 Jahren sehr gut, würde aber bei einer Renditeberechnung z.B. zur Rentenversicherung oder Hausfinanzierung hinten runterfallen, da er langfristig nur ein mittelmäßiger Fonds war.
    wer sich mal überlegt, wie Banken und Versicherungen einen Großteil der Kundengelder anlegt, der kann entweder der Meinung sein, alle Banken und Versicherungen riskieren Geld oder er kommt zu dem Ergebnis die Banken wissen was sie tun. Anlage in Fonds und weitergabe an den Kunden zu sparzinsen.
    so ist es in Deutschland unbestritten, die Banken sind der renditefilter zwischen investment und Kunden.
    Gruß joachim kähler

  8. Clerical Medical: Smoothing-Verfahren – Sicherheit?

    Smoothing
    Hallo Herr Kähler,
    der Grund, weshalb ich auf CM aufmerksam geworden bin,
    war das "Smoothing", will heißen, CM benutzt ein Verfahren, mit dem Kurse "geglättet" werden, sowohl
    nach oben wie nach unten. Das suggerierte mir eine
    gewisse Sicherheit auf eine kurze Entschuldungszeit.
    Mir war aber nicht bewusst, dass es sich hier um eine
    KLV handelt. Da haben Sie mir die Augen geöffnet, denn
    KLV's interessieren mich nicht, weil renditeschwach.
    Wie viele Fonds sollte man denn Ihrer Meinung nach für eine
    Tilgungsaussetzung besparen und welche?
    Welche Bank trägt das mit?
    MfG
    Münker

  9. Dachfonds: Flexibilität durch Switchen – Empfehlung

    Foto von

    CM
    Hallo Herr münker,
    die englischen Lebensversicherungen sind schon besser als die deutschen, denn sie geben von den erwirtschafteten gewinnen einen wesentlich höheren Teil als die deutschen versicherer an die Kunden weiter.
    ich tendiere immer zu einem Dachfonds, so das man während der Laufzeit switschen kann. also ein Dachfonds, der gute Aktienfonds beinhaltet aber auch ein paar Rentenfonds um zum Ende der Laufzeit den Sack zumachen zu können im bedarfsfall.
    ich tendiere zu weltweit anlegenden, großen, gut gemanagten Fonds.
    mein absoluter Favorit ist nach wie vor der Templeton growth fund. noch ein bisschen pioneer beimischen und vielleicht nen dws Fonds.
    leider kann man bei vielen Gesellschaften nur die eigenen Produkte kaufen, also kriegt man so eine Mischung am leichtesten über einen unabhängigen Berater hin.
    die kennen Gesellschaften oder haben, wie ich, Verträge mit Gesellschaften, sodass dort ein portofeulio nach dem ermessen des Beraters angelegt wird.
    also, Banken die das hier bei mir mitmachen sind z.B. :
    hypovereinsBank, psd, dresdner Bank, bhw, voba und einige andere.
    die meisten allerdings weil die Banken eben öfter Geschäft von mir vermittelt bekommen und somit etwas flexibler sind.
    Gruß joachim kähler

  10. Fonds-Portfolio: Templeton, ACM, DWS – Risikoanalyse

    Fonds für eine Baufinanzierung
    Hallo Herr Kähler,
    ich liebäugele mit folgenden Fonds:
    Templeton Growth Fund / ACM Global Growth Fund / DWS Vermögensbildungsfonds I.
    Halten Sie diese Mischung für akzeptabel? Ist das Risiko vertretbar? Ich muss schließlich 240.000 € tilgen ...
    MfG
    Münker

  11. Fonds-Auswahl: ACM Global Growth – Etablierung prüfen

    Foto von

    Fonds
    Hallo Herr münker,
    Templeton growth, na klar, der acm hat sich noch nicht etabliert, denn würde ich in 20 Jahren vorschlagen, wenn er bis dahin eine solide Rendite bringt. der dws Fonds ist über die letzten 10 Jahre sehr gut gewesen, das wäre für mich ein Zwitter, wo ich sagen könnte, ja, etwas beimischen und beobachten.
    Gruß joachim kähler

  12. 🔴 Achtung: Entnahmepläne bei Fonds – Risiken beachten!

    Aber Achtung
    Fonds eignen sich recht gut, um über einen langen Zeitraum Geld anzuhäufen. Und dann einzusammlen sprich umschichten.
    Das ziemlich Übelste was man machen kann sind sog. Entnahmepläne.
    Ist für die Profis sicher ein alter Hut aber ich habe es gerade gestern bei ntv gesehen, die hatten durch gerechnet, dass bei bei REGELMÄßIGER Entnahme von 7 % p.a. nach 20 Jahren der Topf leer ist.
    Ich wollte nur darauf hinweisen. Gerade wenn es mal eng wird, und man im für den Fond ungünstigen Moment (11.9.) an das Geld ran muss ist das Gejammer groß. Es sollten bei der Finanzierung alle Nachteile bedacht werden.
    Gruß
    Rene
    • Name:
    • Reg2003-Rene

  13. Fondsanteile verkaufen: Entscheidungsfreiheit bei BauFi?

    Entscheidungsfreiheit
    Inwieweit ist man frei in seiner Entscheidung?
    Hat man die Möglichkeit, nach einem gewissen Zeitraum
    schon ein paar Fondsanteile verkaufen zu können, um die
    spätere Kreditrückzahlung zu "sichern"?
    Muss man immer die Bank fragen, weil die Fonds ja als Sicherheit dienen? Oder kann man "beliebig" kaufen / verkaufen / umschichten?
    MfG Münker

  14. Fonds umschichten: Sinn oder Risiko für Langzeitanlage?

    macht das Sinn ...?
    e. Fonds umzuschichten?
    Fonds == langzeitanlage?
    steuersparmodelle == langzeitanlage?
    ich dachte bisher, ein paar "durchhänger" können schon mal vorkommen,
    aber die Langfristzielerreichung sollte passen. das (und die Verwaltungskosten ... grr)
    spricht eigentlich gegen *zu viel* umschichten 😉
    vorausgesetzt natürlich, das ziel, eine über die Laufzeit erquicklicher Rendite,
    wird erreicht. das ist halt bei fast jeder geldanlage so ...
    steuerlich scheint es ja immer noch  -  für manche bauheren zumindest  -  interessant
    zu sein, erst am Ende der Laufzeit komplett zu tilgen  -  aber das sollte jeder selbst wissen -
    oder einen guten Finanz- und Steuerberater (Finanzberater, Steuerberater) haben -
    sooo einfach 🙂

  15. Templeton Growth Fund: Nutzung als Tilgungsersatz?

    Sparplan
    Wie kann ich den Templeton Growth Fund als Tilgungsersatz nutzen,
    wenn er gar nicht sparplanfähig ist?

  16. Fonds-Umschichtung: Renditechancen und Gebühren beachten

    Foto von

    Rendite / Sparplan
    je nach Fonds kann es durchaus Sinn machen umzuschichten, warum nicht? jedoch sind Fonds mittel - bis langfristige Anlagen. das switchen sollte bei guten Versicherungen / Banken kein Geld, oder nur eine minimale gebühr kosten. das Fonds "durchhänger" haben ist ein normaler Zyklus, in jedem 5 Jahres rhytmus sollte aber ordentliche gewinne drin sein. ein Fonds als flv macht meist immer Sinn, wenn die Laufzeit mind. 12 Jahre betragen soll, da dann die dividenden nicht versteuert werden müssen.
    @ Herrn münker
    wieso soll der Templeton nicht sparplanfähig sein? wer ihnen das erzählt hat wollte ihnen nen bären aufbinden. ab 25 € im Monat ist das überhaupt kein Problem. wenn ihr Banker das nicht gebacken bekommt, dann weil er nicht will. Ich kann ihnen gerne mehrere antragsvordrucke zuschicken und garantiere, dass das dann auch klappt. als reiner Fonds, als flv, oder ein Dachfonds, der Templeton mit in der liste hat, Vorteil hier, switchen in andere Fonds möglich und umsonst. heutzutage ist mit Fonds fast alles möglich.

  17. Diversifikation: Reicht Templeton Growth Fund für BauFi?

    Reicht ein Fonds?
    Hallo Herr Kähler,
    würde der Templeton Growth Fund als einziger Fonds für eine BauFi aus Streuungsgesichtspunkten Ihrer Meinung nach ausreichen?
    Wenn ja: Das Original (in Dollar) oder der Luxemburger Ableger (in €)?
    Ich benötige 240.000 € und möchte in spätestens 25 Jahren abbezahlt haben.
    Vielen Dank schon mal für die reichhaltigen Infos (bisher und in Zukunft).
    MfG Münker

  18. Alternative: Dachfonds zur Absicherung – Empfehlung

    Foto von

    Templeton
    Hallo Herr münker,
    generell reicht der Templeton, beinhaltet ca. 350 unternehmenswerte. aus Vorsicht würde ich jedoch einen Dachfonds wählen, der auch andere Aktien sowie Rentenfonds anbietet. switschen sollte umsonst sein. Rentenfonds, weil ich die letzten Jahre absichern möchte, dort kein Risiko mehr eingehen will, wenn ich die benötigte Summe schon fast erreicht habe. oder in krisenzeiten mal eben in Rentenfonds gehen.
    ansonsten reicht Templeton, gewinnt in allen langfristigen statistiken. auf 10 Jahre gesehen war dws natürlich nicht schlecht, und pioneer ist auch nicht zu verachten.
    man sollte mischen können im bedarfsfall, also Dachfonds wählen. bei der vorgesehenen Laufzeit immer eine flv abschließen, sparen sie nen Haufen steuern. gerade Templeton ist sehr dividendenorientiert.
    sollten sie weiter fragen haben, schreiben sie mir ruhig eine E-Mail.
    Gruß joachim kähler
  19. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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    Clerical Medical Baufinanzierung: Erfahrungen mit Fonds?

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Vor- und Nachteile einer Baufinanzierung mit endfälligem Darlehen, das durch Aktienfonds der Clerical Medical (CM) getilgt werden soll. Es werden alternative Finanzierungsformen wie Fondssparpläne ohne KLV (Kapitallebensversicherung) und Dachfonds diskutiert. Die Wahl der richtigen Fonds und die Risikobetrachtung spielen eine zentrale Rolle. Auch die Flexibilität bei der Umschichtung von Fondsanteilen wird thematisiert.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag 🔴 Achtung: Entnahmepläne bei Fonds – Risiken beachten! wird vor Entnahmeplänen bei Fonds gewarnt, da diese bei regelmäßiger Entnahme das Kapital erheblich reduzieren können.

    ✅ Zusatzinfo: Englische KLV legen einen größeren Teil der Beiträge in Aktienfonds an und erzielen dadurch höhere Renditen als deutsche KLV, wie im Beitrag Renditevergleich: Englische KLV vs. Aktienfonds – Analyse erläutert wird. Dennoch können auch englische KLV einen Fondssparplan nicht schlagen.

    👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, die Performance verschiedener Fonds (z.B. Templeton, DWS) zu vergleichen und die Risiken einer fremdfinanzierten Anlage zu berücksichtigen. Der Beitrag Fondsvergleich: Software zur Renditeberechnung – FVBS verweist auf eine Software zur Berechnung verschiedener Szenarien. Die Diversifikation durch einen Dachfonds kann das Risiko reduzieren, wie im Beitrag Alternative: Dachfonds zur Absicherung – Empfehlung empfohlen wird.

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