Videos zum Pressetext: Wohngebäudeversicherung: Verborgene Risiken und nicht abgedeckte Schäden für Hausbesitzer

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Die Starkregen-Katastrophe in NRW und Rheinland-Pfalz zeigt, dass Unwetter mit verheerenden Schäden viel mehr Haushalte treffen können als gedacht. Wie Du Ver­si­che­rungs­schutz gegen die finanziellen Folgen solcher Unwetter bekommst, zeigen wir Dir in diesem Ratgeber und den Ratgebern...

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Die Starkregen-Katastrophe in NRW und Rheinland-Pfalz zeigt, dass Unwetter mit verheerenden Schäden viel mehr Haushalte treffen können als gedacht. Wie Du Ver­si­che­rungs­schutz gegen die finanziellen Folgen solcher Unwetter bekommst, zeigen wir Dir in diesem Ratgeber und den Ratgebern Elementarschaden und Hausrat.

Die deutschen Versicherungsunternehmen planen, in Zukunft Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rungen nur noch mit Elementarschutz anzubieten. Neu- und Bestandskunden können diesen Schutz dann nur über eine Haftungsfreistellung aktiv abwählen.

Was sind Elementarschäden? Betreffen die mich überhaupt? Sintflutartiger Regen und Sturm – extreme Unwetter kommen immer häufiger vor und können verheerende Folgen haben. Der Keller läuft voll, das Dach wird abgedeckt.

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1️⃣ Wovor schützt die Ele­men­tar­scha­den­ver­si­che­rung?

Der Begriff „Elementarschäden“ umfasst Schäden durch Naturgefahren wie Überschwemmungen, Erdbeben, Lawinen, Erdrutsche oder Erdsenkungen. Ebenso Starkregen oder Hochwasser, die zu Überschwemmungen führen. Dringen Wassermassen in die Ableitungsrohre am oder im Gebäude ein und fluten über die Toilette oder das Waschbecken Dein Bad oder Deine Küche, spricht man von Rückstau.

Das Jahr 2020 gehörte laut Zahlen der Versicherungswirtschaft zu einem der schwersten Sturmjahre der vergangenen 20 Jahre; Sachversicherer sind im letzten Jahr für Schäden in Höhe von etwa 2,5 Milliarden Euro eingesprungen. Allein für den Wintersturm „Sabine“ mussten Versicherer 600 Millionen Euro zahlen. Allerdings haben Sturm und Hagel deutschlandweit weitaus höhere Schäden angerichtet, für die jedoch kein Ver­si­che­rungs­schutz bestand. Viele Betroffene wollten die Kosten für die Versicherung sparen oder glaubten, sie wird das Problem nicht treffen.

Erdsenkungen und Erdrutsche kommen oft dort vor, wo im Tage- oder Untertagebau gefördert wird oder wurde. Lawinen sind meist von Berghängen gelöste Schneemassen, die zu Tal gleiten oder stürzen. Unter Schneedruck brach 2006 die Eissporthalle in Bad Reichenhall zusammen. Das sind alles Schäden, die von der Elementarversicherung übernommen werden. Ebenfalls abgesichert – wenn auch weniger akut bedrohlich – sind Erdbeben. Selbst Vulkanausbrüche, zum Beispiel in der Vulkaneifel, sind mitversichert.

Die Versicherung kann nicht verhindern, dass Naturgewalten Deinen Hausrat oder Deine Wohnung beschädigen. Sie trägt aber sowohl die Kosten zur Feststellung des Schadens als auch die Kosten der Wiederherstellung. Das betrifft die Ausgaben für das Aufräumen oder den Abbruch beziehungsweise die Reparatur- oder Renovierungskosten. Im schlimmsten Fall kommt die Versicherung auch für einen Neubau des Hauses oder die Neuanschaffung von Möbeln auf.

2️⃣ Wer braucht eine Ele­men­tar­scha­den­ver­si­che­rung?

Ob Du eine Ele­men­tar­scha­den­ver­si­che­rung brauchst, hängt davon ab, wo und wie Du wohnst. Es gibt keine Versicherungspflicht, das heißt, jeder muss für sich selbst entscheiden, ob er sich gegen Elementarschäden versichert.

Standardtarife in der Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung greifen in aller Regel nicht bei Schäden durch Naturgewalten. Das bedeutet, dass die Versicherung nicht für die Folgen aufkommt, wenn Dein Gebäude durch Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, eine Lawine oder auch Starkregen beschädigt wird. Um auch gegen diese Risiken abgesichert zu sein, musst Du Deinen Ver­si­che­rungs­schutz um den Baustein Elementarschäden erweitern.

3️⃣Was kostet der Baustein Elementarschutz?

Wir haben in unserem Test zur Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung im Frühjahr 2021 das Angebot an Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rungen auch daraufhin untersucht, wie teuer die Absicherung von Elementarschäden ist. Dafür haben wir Tarife jeweils mit und ohne den Einschluss dieses Bausteins abgefragt. Die Testhäuser lagen in verschiedenen Gefahrenzonen. Das Ergebnis: Je nach Anbieter musst Du mit einem Aufschlag von knapp 10 bis 35 Prozent rechnen.

Steht Dein Gebäude in einem Hochrisikogebiet, vor allem einem für Hochwasser, kann es schwierig sein, Ver­si­che­rungs­schutz gegen Elementarschäden zu bekommen. Unmöglich ist es nicht, es kann aber sehr teuer werden. Das betrifft vor allem Gebäude in der Gefahrenklasse 4 (GK4), also in Gebieten, in denen mindestens ein Hochwasser in zehn Jahren zu erwarten ist.


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Nico Leikam
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