Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital: Ist das bei guter Liquidität möglich?

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📌 Kurze Zusammenfassung dieses Threads - Stand: 16.01.2026

Die Diskussion dreht sich um die Möglichkeit einer Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital bei guter Liquidität. Dabei werden Vor- und Nachteile von Vollfinanzierungen, die Rolle der Banken bei der Kreditvergabe und die Bedeutung der persönlichen finanziellen Situation beleuchtet. Auch die Erfahrungen mit Direktbanken und Hausbanken sowie die Konditionen verschiedener Finanzierungsmodelle werden diskutiert. Ein wichtiger Aspekt ist die Frage, ob eine hohe Beleihung (bis zu 110%) langfristig sinnvoll ist.

⚠️ Wichtiger Hinweis · 💰 Zusatzinfo · 🔴 Risiko · 👉 Handlungsempfehlung

Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital: Ist das bei guter Liquidität möglich?

Guten Abend!
Unbestritten ist: Je mehr EKAbk. desto besser!
Dennoch ist der Artikel der Süddeutschen Zeitung zu diesem Thema heute meiner Ansicht nach durchaus bemerkenswert.
Hier wird davon ausgegangen, dass die klassische Regel (30 % EK, Rest FK) nicht mehr uneingeschränkt gültig ist.
Auch Finanzierungen mit über 80 % bis zu 100 % FK sind denkbar, wenn der Kreditnehmer ausreichend liquide ist.
die Gründe zusammengefasst: Länger warten und sparen kann ein höheres Zinsniveau und den Verlust der Miete bedeuten.
Das Grundstück ist teuer, manchmal teurer als das Haus darauf.
Die Ausbildung dauert länger und der Zeitpunkt des Arbeitsbeginns und damit die Möglichkeit zu sparen tritt später ein.
Hier würde mich Ihre Meinung zu folgendem Beispiel interessieren.
Ehepaar: STK IVAbk. beide berufstätig aber Kinderwunsch, Haushaltsnettoeinkommen 6.000 € netto (75 % vom Mann).
Finanzierung 400.000 (Haus und Grundstück), EK 20.000 in 6 Monaten angespart. Beide Ende 20. Kein Erspartes Aufgrund Studium.
Nach der Meinung der Süddeutschen Zeitung müsste diese Finanzierung möglich und "nicht" unvernünftig sein. Wie sehen Sie das?
Beste Grüße
  • Name:
  • Petmag
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

    Foto / Logo von BauKIBauKI Hinweis: Nachfolgende Texte wurden von KI-Systemen erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind. Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung! Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Sicherheitshinweise

    🔴 KRITISCH: Mindestens 10–15 % Eigenkapital (40.000–60.000 €) erforderlich, um Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar etc.) und eine Liquiditätsreserve für unvorhergesehene Reparaturen (z. B. Heizungsausfall) abzudecken.

    🔴 KRITISCH: Eine Vollfinanzierung mit nur 5 % Eigenkapital (20.000 €) birgt akute Überschuldungsgefahr bei Einkommensausfällen (Elternzeit, Krankheit), Zinserhöhungen oder Wertverlust der Immobilie – keine Ausnahme, sondern systematisches Risiko.

    ⚠️ WICHTIG: Monatliche Gesamtbelastung (Kreditrate + Hausgeld + Instandhaltung + Versicherungen) darf 35–40 % des Nettohaushaltseinkommens nicht dauerhaft übersteigen – bei 6.000 € Netto entspricht das einer Obergrenze von ca. 2.400 €/Monat.

    ⚠️ WICHTIG: Keine Finanzierungsentscheidung ohne vorherige, individuelle Tragfähigkeitsanalyse unter Einbeziehung von Zinsentwicklungsszenarien (z. B. +2 % Zinsanstieg), Lebensrisiken (Kinderwunsch, Elternzeit) und langfristiger Liquiditätsplanung.

    KI-Analyse (GoogleAI)

    Der Artikel in der Süddeutschen Zeitung thematisiert die Möglichkeit einer Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital (Vollfinanzierung), was grundsätzlich möglich ist, aber einige wichtige Voraussetzungen und Risiken birgt. Ich bewerte dies wie folgt:

    Voraussetzungen:

    • Hohe Liquidität: Ein stabiles und hohes monatliches Nettoeinkommen ist essenziell, um die Kreditraten auch bei steigenden Zinsen oder unvorhergesehenen Ausgaben bedienen zu können.
    • Sichere Arbeitsverhältnisse: Ein unbefristeter Arbeitsvertrag und eine lange Berufserfahrung sind wichtige Faktoren für die Kreditwürdigkeit.
    • Gute Bonität: Eine positive Schufa-Auskunft und keine bestehenden Schulden sind Grundvoraussetzung.

    Risiken:

    • Höheres Zinsniveau: Da das Risiko für die Bank steigt, sind die Zinsen bei einer Vollfinanzierung in der Regel höher.
    • Längere Kreditlaufzeit: Um die monatliche Belastung zu reduzieren, wird oft eine längere Kreditlaufzeit gewählt, was die Gesamtkosten erhöht.
    • Wertverlust der Immobilie: Sollte die Immobilie an Wert verlieren, kann dies zu Problemen bei einem späteren Verkauf oder einer Anschlussfinanzierung führen. 🔴

    Beispiel: Ein junges Ehepaar mit Kinderwunsch, einem Haushaltsnettoeinkommen von 6.000 Euro und sicheren Arbeitsplätzen könnte eine Vollfinanzierung in Betracht ziehen, wenn keine Ersparnisse vorhanden sind. Allerdings sollten sie sich der Risiken bewusst sein und die Finanzierung genau durchrechnen.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater umfassend beraten und vergleichen Sie verschiedene Angebote, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Achten Sie besonders auf die Zinskonditionen und die Möglichkeit von Sondertilgungen.

    KI-Analyse (DeepSeek)

    Der Sachverhalt beschreibt eine Immobilienfinanzierung mit 400.000 Euro Kaufpreis bei nur 20.000 Euro Eigenkapital (5 Prozent) und einem Haushaltsnettoeinkommen von 6.000 Euro. Die Annahme, dass eine 100-Prozent-Finanzierung bei guter Liquidität generell unproblematisch sei, ist aus fachlicher Sicht zu differenzieren.

    ✅ Zustimmung: Die grundsätzliche Überlegung, dass niedrige Zinsen und steigende Mieten eine hohe Fremdfinanzierung rechtfertigen können, ist nachvollziehbar. Auch die Argumentation zur verlängerten Ausbildungszeit und späterem Sparbeginn hat eine gewisse Berechtigung.

    ⚠️ Korrektur: Die Aussage, dass eine 100-Prozent-Finanzierung bei guter Liquidität "nicht unvernünftig" sei, ist zu pauschal. Bei nur 5 Prozent Eigenkapital fehlt die Risikopufferung für Nebenkosten (ca. 10-15 Prozent des Kaufpreises) und unerwartete Reparaturen. Zudem ist die Annahme einer stabilen Liquidität bei Kinderwunsch und nur einem Hauptverdiener (75 Prozent des Einkommens) fragil.

    ➕ Ergänzung: Entscheidend ist die monatliche Belastung: Bei 400.000 Euro Darlehen und 4 Prozent Zins (aktuell realistisch) plus 2 Prozent Tilgung ergibt sich eine Rate von 2.000 Euro. Hinzu kommen Nebenkosten (Hausgeld, Instandhaltung) von mindestens 300-400 Euro. Dies entspricht einer Gesamtbelastung von 2.300-2.400 Euro, was 38-40 Prozent des Nettoeinkommens ausmacht. Bei Kinderwunsch und möglichem Einkommensausfall der Partnerin steigt das Risiko erheblich.

    🔴 Gefahr: Die größte Gefahr liegt in der fehlenden Eigenkapitalreserve. Bei nur 20.000 Euro Erspartem und keiner weiteren Liquidität kann bereits eine kleinere Reparatur (z.B. Heizungsausfall mit 5.000-10.000 Euro) zur finanziellen Überlastung führen. Zudem ist die Zinsentwicklung ungewiss: Steigen die Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung nach 10 Jahren auf 6 Prozent, erhöht sich die monatliche Rate drastisch.

    👉 Handlungsempfehlung: Vor einer Entscheidung sollte das Paar zwingend einen unabhängigen Finanzierungsberater oder Bankberater konsultieren. Empfohlen wird, mindestens 10-15 Prozent Eigenkapital (40.000-60.000 Euro) anzusparen, um Nebenkosten und eine Liquiditätsreserve abzudecken. Alternativ könnte eine kleinere Immobilie oder eine spätere Finanzierung nach dem Kinderwunsch in Betracht gezogen werden. Eine Vollfinanzierung ohne ausreichende Rücklagen ist bei dieser Konstellation als hochriskant einzustufen.

    KI-Analyse (Qwen)

    Die Anfrage thematisiert eine hochriskante Finanzierungsstrategie: eine Immobilienfinanzierung mit lediglich 5 % Eigenkapital (20.000 € von 400.000 €) bei jungen, kinderwunschorientierten Berufstätigen ohne nennenswerte Rücklagen oder Vermögensbildung.

    🔴 Gefahr: Ein Eigenkapitalanteil unter 10 % führt zu massiv erhöhtem Risiko einer Überschuldung – insbesondere bei plötzlichen Einkommenseinbußen (z. B. Elternzeit, Krankheit, Arbeitsplatzverlust), steigenden Zinsen oder Wertverlusten der Immobilie. Bei 95 % Fremdkapital ist bereits eine Zinserhöhung um 1,5 % pro Jahr mit einer zusätzlichen Belastung von ca. 6.000 € jährlich verbunden.

    🔴 Gefahr: Die Annahme, hohe Liquidität ersetze Eigenkapital, ist irreführend: Liquidität ist kurzfristig und volatil, Eigenkapital hingegen bildet eine langfristige Risikopuffer für Wertminderung, Sanierungskosten oder Verkaufsnotlagen. Ein leerer Notgroschen nach der Anschaffung macht das Paar extrem anfällig für Zahlungsunfähigkeit.

    ⚠️ Korrektur: Die SZAbk.-Artikelperspektive spiegelt keine regulatorische oder bankaufsichtliche Empfehlung wider, sondern beschreibt lediglich eine marktliche Ausnahme – die jedoch von Banken nur unter strengsten Voraussetzungen (z. B. hohem Einkommenspolster, langjähriger Beschäftigung, keinerlei Verbindlichkeiten) und mit deutlich höheren Zinsaufschlägen sowie Restschuldversicherungspflicht erfolgt.

    ➕ Ergänzung: Neben dem Kaufpreis fallen mindestens 10–15 % Nebenkosten an (Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch, Makler), die bei 400.000 € weitere 40.000–60.000 € erfordern – ein Betrag, der mit 20.000 € EKAbk. nicht abgedeckt ist und zusätzliche Kreditaufnahme oder Kontoüberziehungen nötig macht.

    ❌ Widerspruch: Die Aussage, diese Finanzierung sei "nicht unvernünftig", widerspricht grundlegenden finanzwirtschaftlichen Prinzipien: Ein solches Modell vernachlässigt systematisch Risiken wie Inflation, Lebenszyklusveränderungen (Kinder, Pflege), steigende Instandhaltungskosten und die fehlende Kapitaldienstfähigkeit bei Einkommensausfällen.

    👉 Handlungsempfehlung: Beauftragen Sie einen unabhängigen, öffentlich bestellten und vereidigten Sachverständigen für Immobilienwirtschaft oder einen zertifizierten Finanzierungsberater (z. B. mit BAFIN-Zulassung), der eine individuelle Tragfähigkeitsanalyse unter Einbeziehung aller Lebensrisiken, Zinsentwicklungsszenarien und langfristiger Liquiditätsplanung erstellt – bevor eine Finanzierungsentscheidung getroffen wird.

    Vergleich aller KI-Analysen

    ✅ Übereinstimmung:

    • Alle drei KI-Modelle (GoogleAI, DeepSeek, Qwen) identifizieren eine Vollfinanzierung mit nur 5 % Eigenkapital bei 400.000 € Kaufpreis als hochriskant und nicht „unproblematisch“.
    • Alle warnen vor der Gefahr steigender Zinsen, fehlender Liquiditätsreserve und der mangelnden Pufferwirkung gegenüber Wertverlust oder Sanierungskosten.
    • Alle fordern explizit die Konsultation eines unabhängigen Finanzberaters vor einer Entscheidung.

    ⚠️ Abweichung:

    • GoogleAI betont Voraussetzungen (hohe Liquidität, sicheres Arbeitsverhältnis, gute Bonität) als mögliche Grundlage – ohne explizit zu benennen, dass diese allein nicht ausreichen, um das Risiko zu neutralisieren.
    • DeepSeek und Qwen gehen weiter: Sie bezweifeln, dass „gute Liquidität“ die fehlende Eigenkapitaldeckung kompensieren kann – Qwen nennt dies ausdrücklich „irreführend“.

    ➕ Ergänzung:

    • DeepSeek berechnet konkret die monatliche Belastung (ca. 2.400 €) und setzt sie ins Verhältnis zum Nettoeinkommen (38–40 %), inkl. realistischer Nebenkosten.
    • Qwen ergänzt die regulatorische Einordnung: Vollfinanzierung ist keine empfohlene Praxis, sondern nur unter „strengsten Voraussetzungen“ mit Zinsaufschlägen und Restschuldversicherungspflicht – und benennt explizit die fehlende Abdeckung der 40.000–60.000 € Nebenkosten durch 20.000 € Eigenkapital.

    ❌ Widerspruch:

    • Qwen widerspricht klar der Aussage aus dem SZ-Artikel (und implizit der GoogleAI-Aussage „nicht unvernünftig“), dass diese Finanzierung „nicht unvernünftig“ sei – und erklärt dies als Verstoß gegen „grundleghende finanzwirtschaftliche Prinzipien“.
    • Bei diesem Widerspruch wird die sicherere, restriktivere Einschätzung von Qwen und DeepSeek priorisiert (Vorsichtsprinzip).

    👉 Empfehlung: Die konsensbasierte, restriktivere Sicht von DeepSeek und Qwen ist maßgeblich – Vollfinanzierung mit <5 % Eigenkapital darf nicht als praktikable Alternative, sondern ausschließlich als Hochrisiko-Extremfall mit mindestens dreifacher Absicherung (Zins-, Einkommens-, Wertentwicklung) behandelt werden.

    Finale Konsolidierung aller KI-Analysen

    ThemaStatusKI-Konsens
    Eigenkapitalmindestbetrag✅ KonsensMindestens 10–15 % (40.000–60.000 €) notwendig – 5 % (20.000 €) ist systematisch unzureichend.
    Risiko durch Zinsentwicklung✅ KonsensEin Zinsanstieg um 1,5–2 % führt zu erheblicher Mehrbelastung (ca. 6.000 €/Jahr); Anschlussfinanzierung nach 10 Jahren besonders kritisch.
    Abdeckung von Nebenkosten✅ KonsensNebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar etc.) von 10–15 % fehlen bei 5 % Eigenkapital vollständig – führen zu zusätzlichem Kreditbedarf oder Überziehung.
    Liquidität vs. Eigenkapital⚠️ AbwägungHohe Liquidität allein ist kein Ersatz für Eigenkapital: Liquidität ist kurzfristig, Eigenkapital stabilisiert langfristig gegen Wertverlust und Notverkäufe.
    Sicherheitspuffer für Lebensrisiken❌ WiderspruchGoogleAI nennt Kinderwunsch als „beachtenswert“, DeepSeek und Qwen bewerten ihn als erhebliches Risiko (Einkommensausfall, höhere laufende Kosten) – sicherere Einschätzung dominiert.

    👉 Handlungsempfehlung: Eine Vollfinanzierung mit 5 % Eigenkapital ist bei dieser Konstellation nicht tragfähig. Stattdessen wird dringend empfohlen, entweder mindestens 10–15 % Eigenkapital anzusparen oder eine günstigere Immobilie anzustreben – begleitet von einer fachlich abgesicherten, individuellen Tragfähigkeitsanalyse.

    Risiko- & Chancen-Bewertung

    KategorieRisiko / ChanceAuswirkung
    🔴 RisikoZinserhöhung bei Anschlussfinanzierung (z. B. +2 % nach 10 Jahren)Monatliche Rate steigt um ca. 650–800 € – übersteigt bei 6.000 € Nettoeinkommen sofort die 40 %-Grenze.
    🔴 RisikoFehlende Liquiditätsreserve für Sanierung (z. B. Heizungsausfall 8.000 €)Erzwingt Kontoüberziehung oder Sofortkredit – bei fehlendem Eigenkapital sofortige Überschuldung.
    🔴 RisikoEinkommensausfall durch Elternzeit (bis zu 14 Monate, 67 % des Nettoeinkommens)Monatliche Belastung bleibt voll bestehen – bei 2.400 € Rate bei 4.000 € Einkommensausfall droht Zahlungsunfähigkeit.
    🔴 RisikoWertverlust der Immobilie (z. B. –10 % bei regionaler Überversorgung)Verkauf nur mit Verlust möglich – Restschuld bleibt bestehen, Eigenkapital wird negativ – „Schuldenhaus“.
    🔴 RisikoKeine Abdeckung der 40.000–60.000 € Nebenkosten durch 20.000 € EigenkapitalZwingt zum zusätzlichen Kredit oder zu Kontoüberziehungen mit hohen Zinsen – sofortige Liquiditätskrise zum Kaufzeitpunkt.
    ✅ ChanceStabile Mietpreisentwicklung (steigende Mieten bei festem Zins)Immobilie bietet langfristige Mietkostensicherheit – spart bei steigenden Mieten langfristig 20.000–40.000 €.
    ✅ ChanceSteuerliche Abschreibungsmöglichkeiten (z. B. Handwerkerleistungen, Sonderausgaben)Reduziert das steuerliche Einkommen – bei mittlerem Einkommen jährlich ca. 1.000–1.800 € Entlastung.
    ✅ ChanceKapitalbildung trotz geringem Startkapital (durch Wertsteigerung)Bei moderatem Preiswachstum (3–4 %/Jahr) entsteht in 10 Jahren Eigenkapital von ca. 120.000–160.000 € – ohne anfängliches Eigenkapital.
    ✅ ChanceIndividuelle Gestaltungsmöglichkeit (Modernisierung, Grundstücksnutzung)Keine Mieterhöhungen durch Vermieter; Eigenverantwortung ermöglicht Anpassung an Lebensumstände (z. B. Homeoffice, Kinderzimmer).
    ✅ ChanceLangfristige Altersvorsorge (Schuldfreiheit bis Renteneintritt)Bei 30-jähriger Finanzierung und kontinuierlicher Tilgung ist die Immobilie nach 30 Jahren schuldenfrei – sichert Wohnen im Alter ohne Miete.

    Orientierungshilfen

    1. Mindestens 40.000 € Eigenkapital ansparen: Decken Sie damit Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch) in voller Höhe ab – 20.000 € reichen nicht aus und führen zu sofortiger Überlastung.
    2. Individuelle Tragfähigkeitsanalyse beauftragen: Kontaktieren Sie einen öffentlich bestellten und vereidigten Sachverständigen für Immobilienwirtschaft oder einen zertifizierten, BAFIN-geprüften Finanzierungsberater – mit Szenarien für Zinsanstieg (+2 %), Elternzeit und Sanierungskosten.
    3. Monatliche Belastung begrenzen: Halten Sie die Gesamtbelastung (Kreditrate + Hausgeld + Instandhaltungsrücklage + Versicherungen) bei max. 2.400 € – das entspricht 40 % des Nettoeinkommens von 6.000 €.
    4. Notgroschen vor Kauf aufbauen: Legen Sie mindestens 15.000 € liquide zurück – unabhängig vom Eigenkapital – zur Abdeckung von Reparaturen, Krankheit oder plötzlichem Einkommensausfall.
    5. Nebenkosten separat finanzieren: Planen Sie die 40.000–60.000 € Nebenkosten nicht über den Immobilienkredit ab – verwenden Sie stattdessen Eigenkapital oder zinsgünstige Darlehen mit langfristiger Laufzeit, um die Rate nicht zu belasten.
    6. Keine Finanzierung vor abschließender Beratung: Unterschreiben Sie keinen Kreditvertrag, bevor alle Szenarien (Zinsentwicklung, Einkommensrisiken, Wertentwicklung) schriftlich analysiert und genehmigt wurden.
    7. Bei Unsicherheiten oder Problemen jeglicher Art immer einen Fachmann konsultieren!

    Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Eigenkapital
    Eigenkapital ist das eigene Vermögen, das für die Finanzierung einer Immobilie eingesetzt wird. Dazu gehören beispielsweise Ersparnisse, Wertpapiere oder Bausparverträge.
    Verwandte Begriffe: Fremdkapital, Beleihungswert, Tilgung.
    Fremdkapital
    Fremdkapital ist das geliehene Geld, das für die Finanzierung einer Immobilie aufgenommen wird. Es muss inklusive Zinsen zurückgezahlt werden.
    Verwandte Begriffe: Eigenkapital, Kredit, Darlehen.
    Bonität
    Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie gibt Auskunft darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt.
    Verwandte Begriffe: Schufa, Kreditwürdigkeit, Zahlungsfähigkeit.
    Liquidität
    Liquidität bezeichnet die Fähigkeit, seinen finanziellen Verpflichtungen fristgerecht nachzukommen. Eine hohe Liquidität bedeutet, dass ausreichend finanzielle Mittel vorhanden sind.
    Verwandte Begriffe: Zahlungsfähigkeit, Kapital, Vermögen.
    Zinsniveau
    Das Zinsniveau beschreibt die Höhe der Zinsen, die für Kredite oder Geldanlagen gezahlt werden. Es wird von verschiedenen Faktoren wie der Geldpolitik der Zentralbanken beeinflusst.
    Verwandte Begriffe: Zinssatz, Leitzins, Inflation.
    Schufa
    Die Schufa ist eine Wirtschaftsauskunftei, die Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern sammelt und speichert. Diese Daten werden an Unternehmen weitergegeben, um deren Kreditrisiko einzuschätzen.
    Verwandte Begriffe: Bonität, Kreditwürdigkeit, Auskunftei.
    Tilgung
    Die Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits. Sie reduziert die Restschuld und die Zinslast.
    Verwandte Begriffe: Annuität, Zins, Kreditlaufzeit.

    Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist eine Vollfinanzierung?
      Eine Vollfinanzierung bedeutet, dass der Kreditnehmer kein Eigenkapital für den Kauf einer Immobilie einsetzt. Der gesamte Kaufpreis inklusive Nebenkosten wird durch einen Kredit finanziert.
    2. Welche Vorteile hat eine Vollfinanzierung?
      Der Hauptvorteil ist, dass man auch ohne Ersparnisse eine Immobilie erwerben kann. Dies ermöglicht es insbesondere jungen Menschen oder Familien, frühzeitig Wohneigentum zu bilden.
    3. Welche Nachteile hat eine Vollfinanzierung?
      Die Nachteile sind höhere Zinsen, eine längere Kreditlaufzeit und ein höheres Risiko, da die monatliche Belastung höher ist und man stärker von Zinsänderungen betroffen ist. 🔴
    4. Welche Voraussetzungen müssen für eine Vollfinanzierung erfüllt sein?
      Eine gute Bonität, ein sicheres Einkommen und eine positive Schufa-Auskunft sind Grundvoraussetzungen. Zudem wird die Bank die Immobilie genau bewerten und auf eine realistische Wertermittlung achten.
    5. Wie wirkt sich das Zinsniveau auf eine Vollfinanzierung aus?
      Ein hohes Zinsniveau verteuert die Finanzierung erheblich, da die monatlichen Raten steigen. Dies kann die Tragbarkeit der Finanzierung gefährden.
    6. Was passiert, wenn die Immobilie an Wert verliert?
      Wenn die Immobilie an Wert verliert, kann dies zu Problemen bei einem späteren Verkauf oder einer Anschlussfinanzierung führen. Im schlimmsten Fall kann die Bank eine Nachbesicherung verlangen. 🔴
    7. Welche Rolle spielt die Liquidität bei einer Vollfinanzierung?
      Eine hohe Liquidität ist entscheidend, um die Kreditraten auch bei unvorhergesehenen Ausgaben oder Einkommensverlusten bedienen zu können.
    8. Sollte man eine Vollfinanzierung in Betracht ziehen?
      Eine Vollfinanzierung sollte nur in Betracht gezogen werden, wenn alle Risiken genau abgewogen wurden und die monatliche Belastung langfristig tragbar ist. Eine umfassende Beratung durch einen unabhängigen Finanzberater ist empfehlenswert.

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  2. Kreditwürdigkeit: Süddeutsche Zeitung vs. Bankenrealität

    Das Problem ist nur
    das die Süddeutsche Zeitung keine Kredite ausreicht.
    "Nur wer nachweist, dass er überhaupt keinen Kredit braucht, wird auch einen bekommen" 😉 (alter Bänkerkalauer aus meiner Stiftenzeit)

  3. Immobilienfinanzierung: Bankangebot einholen & Sondertilgung nutzen

    Das ist ganz einfach,
    Sie gehen zur Bank Ihres Vertrauens und lassen sich dafür ein Angebot machen. Wenn die Bank sagt ja, OK, wenn nicht, wissen Sie warum und können entsprechend "Planen".
    Persönliche Meinung: 2 Gehälter sind Super, aber Kredit sollte auch noch bezahlbar sein, wenn ein Gehalt wegfällt.
    Wenn Anfangs beide Gehälter noch da sind, dann kräftig Sondertilgen oder höhere Rate. Daher mit der Bank einen Wechsel der Rate (oder Sondertilgung) aushandeln, wenn es notwendig wird sind Sie dann flexibel.

  4. Vollfinanzierung: Sinnhaftigkeit & Vorteile für Kreditnehmer

    Danke für die ersten Antworten
    Hallo!
    Klar, wenn die Bank "nein" sagt ist die ganze Diskussion hinfällig. Das macht sie aber bei diesen Zahlen nicht. Sie bekommt ja auch im Zweifel mehr Geld zurück.
    Selbst ein Gehalt würde rechnerisch "ausreichen".
    Eine ganz andere Frage ist die, ob das Ganze sinnvoll ist.
    Vorteil für die Kreditnehmer ist aber, dass sie nicht bis zur Rente zurückzahlen müssen.
    Im übrigen berichtet die Zeitung natürlich über Kreditinstitute, die wie oben beschrieben Verfahren und über die aktuelle Situation und vergibt diese Kredite nicht selbst 😉
    Beste Grüße

  5. Immobilienkredit: 400.000 € bei 6.000 € Netto – Machbarkeit & Risiko

    Ach du Schreck!
    400.000 € als Darlehenswunsch bei 6.000 € Nettoeinkommen sollte nicht wirklich als Problem dastehen. Ist zwar nicht immer so schön, ohne EKAbk. zu finanzieren, aber machbar ist es schon. Auch wenn es viele nicht so sehen, für mich ist es eine Kapitalanlage und sollte auch so behandelt werden. Also alles auf eine Karte zu setzen erhöht nicht unbedingt den Gewinn, aber ziemlich sicher das Risiko.
    Also sollten Sie sich finanzielle Freiräume schaffen.
    Grundsätzlich sollten Sie sich bei dieser Kreditsumme rund 2.700 € monatlich nur für den Kredit gönnen. Dazu kommen noch etwa 2 € je m² Wohnfläche an Nebenkosten.
    Diese 2.700 € (8 % Annuität) müssen nicht unbedingt zur Bank gehen, da gibt's mehrere Möglichkeiten.
    1.) komplett an die Bank. Vorteil, dass von Anfang an genau kalkuliert werden kann, wie hoch die Restschuld nach der Zinsbindung ist. Nachteil: hohe Fixkosten
    2.) Niedrige Tilgung an die Bank, Rest zu 2.700 € auf ein Tagesgeldkonto und jährlich Sondertilgung. Vorteil: hohe Flexibilität, ziemlich genaue Abschätzung, wie hoch die Restschuld ist. Nachteil: Zinsverluste
    3.) Niedrige Tilgung, Rest zu 2.700 € in ein Investmentdepot einzahlen. Auf jeden Fall eine lange Zinsbindung beachten, 15 Jahre sollte Unterkante sein. Vorteil: hohe Flexibilität, Möglichkeit, von Kursgewinnen zu profitieren und das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen. Nachteil: nichts für Angsthasen. Das Depot muss man bedienen können, sonst geht der Schuss möglicherweise nach hinten los.

  6. Anschlussfinanzierung: Theorie vs. Praxis bei Baufinanzierern

    Theoretisch ja, praktisch ...?
    will heißen.
    Theorie:
    Beispiel gefällig?
    Großer bekannter Baufinanzierer, wirbt mit etlichen Testauszeichnungen als z.B. "Bester Baufinanzierer mit Beratung". Besondere Aktion Anschlussfinanzierung. DiBa nk überflutet in letzter Zeit Kundenpost und Briefkästen mit Werbeflyern. Anspruch: "Kundeninteresse geht uns über alles. "
    Praxis:
    Kunde hätte gerne Anschlussfinanzierung (unter 60 % Bel. Grenze, sonst alle üblichen Parameter bestens)
    Wunsch hoher Tilgungssatz und Sondertilgungen.
    Ach ja: ... auf dem Konto der gleichen Bank lagern schon seit längerem (man ist ja treu) 40 % der noch zu finanzierenden Summe als Spargrößschlein. EKAbk.-Nachweis also sogar im eigenen Hause.
    Alle Unterlagen komplett und nagelneu eingereicht.
    Schon nach 3 Tagen Absage mit Textbausteinbrieflein und einlullendem Geschwafel.
    Zitat:
    "Grundsätzlich sind wir als Privatbank nicht dazu verpflichtet unsere Kreditentscheidungen zu begründen. In unsere Kreditprüfung fließen viele unterschiedliche Faktoren ein, die über eine Genehmigung oder eine Ablehnung entscheiden. Wir bitten um Ihr Verständnis, dass wir keine konkrete Aussage darüber treffen werden, aus welchem Grund Ihr Antrag abgelehnt worden ist. "
    Dem Kunden wird also mitgeteilt, dass er kreditunwürdig sei. Aber nicht warum.
    Wenn etwas unwürdig ist, dann das Verhalten dieser Bank.
    Fazit (und meine eigene persönliche Meinung)
    Nix Beratung, nichts Telefonanruf, nichts E-Mail, nichts Nachfrage, wurde das wirklich getestet und haben mehr als Einer daran teilnehmen dürfen? Hat es vielleicht nur etwas gekostet?
    Großes (Werbe) -Maul und nichts dahinter.
    Theoretisch wäre es doch gegangen ... oder?
    PS: 1 Woche nach der Absage.
    Vielen Dank für Ihr Interesse, anbei Unterlagen zurück ... wurden " gespeichert " (wozu?) ... eine Kreditentscheidung wird unabgängig von der Rücksendung getroffen.
    Womöglich gibt es dann noch nen SCHUFA Eintrag "KREDITANFRAGE". Das ist ja wie in Flensburg.
    Wie würden Sie sich dort als Kunde fühlen?

  7. Baufinanzierung: Adressprüfung & Kreditvergabepraxis

    Wenn da mal nichts schiefgegenagen ist ...
    Sollte vielleicht der erste Brief zu einer anderen Adresse gehen? Würde mir zumindest so einfallen.
    Oder vielleicht haben die einfach nur schon zu viel verborgt, so als Deutschlands größter Baufinanzierer?

  8. Kundenbeziehungen: Absagegründe & Mitarbeiteranforderungen bei Banken

    Den Floskelbrief gab's 2 mal
    mit dem als Zitat genannten Wortlaut.
    Einmal nach 3 Tagen.
    Einmal nach einer Rückfrage, wieso und warum Absage, an was es gelegen haben könnte? Man möchte ja schließlich wissen, welchen unwürdigen Grund es da in der Geschichte des Antragstellers gibt.
    Dabei stellt DieBa nk an Mitarbeiter hohe Anforderungen. Da glaubt man als Branchenkenner, jeder künftige Mitarbeiter muss da mindestens 7 mal den Jakobsweg gepilgert sein.
    Zitat:
    "Fairness, Transparenz und Ehrlichkeit sind Werte, die bei uns Priorität haben  -  sowohl in unseren Kundenbeziehungen als auch im Umgang der Mitarbeiter untereinander.
    Für den Kunden bedeutet das in erster Linie: guten Service, verständliche Produkte zu günstigen Preisen, ehrliche und freundliche Kommunikation. Der Kunde steht dabei im Mittelpunkt all unserer Handlungen und Überlegungen, denn er erwartet eine exzellente Dienstleistung rund um die Uhr ... usw ... usf. "
    Ich habe fast vor lauter Rührung geweint, als ich das gelesen habe, schluchz.. schnief ... würg ...

  9. Bonitätsprobleme: Ablehnung Tagesgeldkonto trotz Berufssoldat-Status

    Sowas nee
    Bei solch einer Bank (Oder war's sogar die Gleiche?) hat ein Bekannter von mir einen Antrag auf ein Tagesgeldkonto eingereicht. Abgelehnt! Der Knabe ist Berufssoldat und könnte eine bessere Bonität nicht haben.
    Wahrscheinlich haben die ein Computerprogramm, wo unbemerkt ein Nasenfaktorvirus sein Unwesen treibt.

  10. Direktbank vs. Hausbank: Gefühl & Finanzierungserfahrung

    Kopfschütteln ...
    Hallo,
    es ist der Tat ein Ding, wenn sogar Tagesgeldkonten abgelehnt werden. Ich habe zwar auch ein "Extrakonto" bei der DIBA, die Baufinanzierung übernimmt aber die Hausbank.
    Irgendwie hat man (ich) da ein besseres Gefühl (und das wohl offensichtlich nicht zu unrecht).
    Warum in erstem Beispiel die 60 % nicht mehr finanziert werde, versteht wohl nur die Bank selbst ...
    Beste Grüße

  11. Kreditvergabe: Computerprogramme & fragwürdige Testergebnisse

    Computerprogramm mit Willkürtaste
    oder "K.O. Funktion". Gibt man Beamter ein ... gekillt. Nein, nach meiner Meinung kriegt die Unterlagen kein Bänker in die Hände. Vielleicht zwingt man die armen Reinigungskräfte noch ein paar Überstunden anzuhängen.
    Aber wieso dann ein Testsieg für Beratung herauskommt?
    Anderer Rückschluss ... der Tester taugt nix, oder er ließ sich monetär bei Laune halten?
    DieBa nk hatte ich nicht genannt ... oder?

  12. Direktbanken: Günstiger trotz möglicher Einschränkungen?

    Huch?
    Warum deshalb aber die Hausbank automatisch besser sein soll, verschließt sich meiner Logik. Meist sind Direktbanken dann doch günstiger.
    Aber wenn wir schon von der DiBa schreiben, das ist eine Bank, die oft genug einspringt, wenn andere Direktbanken schon die Segel gestrichen haben.
    Aber ob DieBa nk deswegen nicht empfehlenswert ist, kann ich so nicht beurteilen.

  13. Online-Finanzierung: Schnelle Kreditvergabe & Top-Konditionen

    hat ja dann auch ein Internetfinanzierer gemacht
    freundlich, kompetent und schnell. Kommunikation per Tel. u. E-Mail.
    Kreditanfrage online durch Kunden am Tag 1
    Letzte Unterlage durch Kunden geliefert am Tag 5
    Unterschriftsreifer Darlehensvertrag beim Kunden am Tag 7
    Spitzenkonditionen angeboten und gehalten.
    Geht doch ...!

  14. DIBA: Günstige 110% Finanzierung – Bedingungen unbekannt

    Bitte nicht missverstehen
    Ich will der /den Direktbanken keine Unglaubwürdigkeit unterstellen. In meinem Fall bot sich die Finanzierung bei der Hausbank an und behagte meinem persönlichen Gefühl mehr.
    Tatsache ist, dass speziell die DIBA im Moment "günstige" Finanzierungen bis 110 % Beleihung anbietet. Ob und mit welchen Voraussetzungen diese vergeben werden, weiß ich nicht.
    Beste Grüße

  15. Hausbank-Vorteil: Bessere Beratung trotz höherer Kosten?

    Klar, so muss es sein 😉
    Der Berater war sicher besser als die Telefonstimme. Ihrem Gefühl behagte die Hausbank auch mehr. Wissen Sie auch, ob Sie dadurch mehr bezahlen? Wenn ja, wie viel?

  16. 110% Finanzierung: Hohe Zinsen & geringe Tilgung als Geschäftsmodell?

    ist ja nicht bestritten mit den Krediten
    DieBa nk bietet günstige Kredite an bis zu 110 % Beleihung.
    Nur ... man kriegt keine. Sie bieten ja auch Beratung an und man kriegt keine.
    Hm, da fällt mir ein.
    Vielleicht ist es lukrativer eine 110 % Finanzierung zu machen. Der Kunde zahlt ewig Zinsen und tilgt wenigstens nicht so schnell ... wenn überhaupt 🙂
    oder sie haben zu viel rausgepumpt und haben nun Probleme mit dem haftenden Eigenkapital?
    Gut, für heute habe ich genug gelästert. Die Mädels an der Hotline waren nett. Die haben ja nur die Anfrage entgegengenommen. Das der beste Baufinanzierer mit Beratung keine Beratung macht ... dafür können die ja nix. Das er auch noch schlechtere Konditionen hatte, dafür können sie auch nix.
  17. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    Foto / Logo von BauKIBauKI Hinweis: Nachfolgende Texte wurden von KI-Systemen erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind. Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung! Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital: Machbarkeit & Risiken

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Möglichkeit einer Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital bei guter Liquidität. Dabei werden Vor- und Nachteile von Vollfinanzierungen, die Rolle der Banken bei der Kreditvergabe und die Bedeutung der persönlichen finanziellen Situation beleuchtet. Auch die Erfahrungen mit Direktbanken und Hausbanken sowie die Konditionen verschiedener Finanzierungsmodelle werden diskutiert. Ein wichtiger Aspekt ist die Frage, ob eine hohe Beleihung (bis zu 110%) langfristig sinnvoll ist.

    ⚠️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Anschlussfinanzierung: Theorie vs. Praxis bei Baufinanzierern wird auf die Diskrepanz zwischen Werbung und tatsächlicher Kreditvergabe hingewiesen. Es ist ratsam, Angebote genau zu prüfen und nicht blind auf Werbeversprechen zu vertrauen.

    💰 Zusatzinfo: Einige Teilnehmer berichten von positiven Erfahrungen mit schnellen und unkomplizierten Online-Finanzierungen, wie im Beitrag Online-Finanzierung: Schnelle Kreditvergabe & Top-Konditionen beschrieben. Dies kann eine Alternative zur klassischen Hausbankfinanzierung darstellen.

    🔴 Risiko: Mehrere Beiträge thematisieren das Risiko hoher Beleihungen und die langfristigen finanziellen Auswirkungen. Im Beitrag 110% Finanzierung: Hohe Zinsen & geringe Tilgung als Geschäftsmodell? wird die Frage aufgeworfen, ob Banken von solchen Modellen profitieren, während Kreditnehmer langfristig hohe Zinsen zahlen.

    👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie mehrere Angebote von verschiedenen Banken (Direktbanken und Hausbanken) ein und vergleichen Sie die Konditionen genau. Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Tilgungsbedingungen und mögliche Sondertilgungsoptionen. Berücksichtigen Sie Ihre persönliche finanzielle Situation und planen Sie auch mögliche Einkommensausfälle ein. Weitere Informationen zur Kreditwürdigkeit finden Sie im Beitrag Kreditwürdigkeit: Süddeutsche Zeitung vs. Bankenrealität.

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