Hauskauf ohne Eigenkapital für Beamte: Finanzierung, Risiken & Alternativen?
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Hauskauf ohne Eigenkapital für Beamte: Finanzierung, Risiken & Alternativen?

Hallo zusammen,
mitten in der großen Finanzierungsfrage haben wir dieses Forum hier gefunden.
Wir sind zwei Kommunalbeamte, 28 + 24 Jahre alt  -  kinderlos. Kurz: Wir haben ein "Objekt der Begierde" gefunden; ein Einfamilien-Reihenendhaus mit 126 Quadratmetern Wohnfläche (+ 63 m² Keller), 380 m² Grundstück (Erbpacht 50 € monatlich) + Garage.
Das Haus soll 220.000 € kosten. Das Haushalts-Nettoeinkommen liegt bei 3.400 € (und steigt im öff. Dienst auch ohne Beförderung stetig mit dem Lebensalter)  -  daher ist eine entsprechend hohe monatliche Belastung möglich (von dem bisherigen monatlichen Überschuss sind wir viel gereist und haben unser Mobiliar erneuert ... um der Frage vorzubeugen warum kein nennenswertes EKAbk. vorhanden ist 😉 ...).
Nach Aussage der Hausbank ist eine Finanzierung dort möglich, die ganze Geschichte also machbar. Was sagt ihr als "Profis" dazu? Wunschtraum oder bald Wirklichkeit? Vielleicht habt ihr ja (neben KFWAbk. usw.) auch noch Tipps hinsichtlich der Verhandlungen mit den Banken?
Wir sind für jeden Rat / Tipp dankbar - also nur zu 😉 ...
  • Name:
  • Steffi
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    Sicherheitshinweise

    🔴 Kritisch: Überschuldungsrisiko bei fehlendem Eigenkapital und steigenden Zinsen.

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    Ich sehe, Sie stehen vor der Herausforderung, ein Haus ohne Eigenkapital zu finanzieren. Als Beamte haben Sie jedoch einige Vorteile, die Sie nutzen können.

    Finanzierungsmöglichkeiten:

    • Vollfinanzierung: Einige Banken bieten spezielle Kredite für Beamte an, die eine Vollfinanzierung des Kaufpreises ermöglichen.
    • KfW-Förderprogramme: Prüfen Sie, ob Sie für zinsgünstige Kredite der KfW-Bank in Frage kommen.
    • Bausparvertrag: Ein Bausparvertrag kann eine Option sein, um langfristig Eigenkapital anzusparen und von den Zinsvorteilen zu profitieren.

    🔴 Gefahr: Eine Finanzierung ohne Eigenkapital birgt ein höheres Risiko. Achten Sie auf realistische Tilgungsraten und eine solide Finanzplanung, um eine Überschuldung zu vermeiden.

    Erbpacht: Beachten Sie, dass bei Erbpachtgrundstücken zusätzlich zum Kaufpreis noch Erbpachtzinsen anfallen. Dies sollte bei der Finanzierungsplanung berücksichtigt werden.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von mehreren Banken und unabhängigen Finanzberatern beraten, um die besten Konditionen für Ihre Situation zu finden. Vergleichen Sie die Angebote sorgfältig und berücksichtigen Sie alle Kosten und Risiken.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Erbpacht
    Das Erbbaurecht (Erbpacht) ist das Recht, auf einem fremden Grundstück ein Bauwerk zu errichten oder zu haben. Anstatt das Grundstück zu kaufen, zahlt der Erbbauberechtigte einen regelmäßigen Erbbauzins an den Grundstückseigentümer. Verwandte Begriffe: Grundstück, Pacht, Zins.
    Vollfinanzierung
    Eine Vollfinanzierung ist eine Immobilienfinanzierung, bei der der Kreditnehmer kein Eigenkapital einsetzt. Der gesamte Kaufpreis der Immobilie wird durch einen Kredit finanziert. Verwandte Begriffe: Immobilienkredit, Eigenkapital, Beleihungswert.
    KfW-Förderprogramme
    Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet verschiedene Förderprogramme für den Erwerb von Wohneigentum an. Diese Programme zeichnen sich durch zinsgünstige Kredite und Zuschüsse aus. Verwandte Begriffe: Förderung, Kredit, Zins.
    Tilgung
    Die Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits. Sie besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Tilgungszahlung reduziert sich die Restschuld des Kredits. Verwandte Begriffe: Kreditrate, Zins, Restschuld.
    Beleihungswert
    Der Beleihungswert ist der Wert einer Immobilie, der von der Bank als Sicherheit für einen Kredit herangezogen wird. Er liegt in der Regel unter dem Verkehrswert der Immobilie. Verwandte Begriffe: Verkehrswert, Sicherheit, Kredit.
    Haushaltsnettoeinkommen
    Das Haushaltsnettoeinkommen ist die Summe aller Nettoeinkommen der im Haushalt lebenden Personen. Es dient als Grundlage für die Berechnung der Kreditwürdigkeit bei der Immobilienfinanzierung. Verwandte Begriffe: Nettoeinkommen, Einkommen, Kreditwürdigkeit.
    Kreditwürdigkeit
    Die Kreditwürdigkeit (Bonität) ist die Fähigkeit eines Kreditnehmers, seinen finanziellen Verpflichtungen pünktlich und vollständig nachzukommen. Sie wird von Banken anhand verschiedener Faktoren wie Einkommen, Vermögen und Zahlungsverhalten beurteilt. Verwandte Begriffe: Bonität, Zahlungsfähigkeit, Kredit.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Welche Vorteile haben Beamte bei der Immobilienfinanzierung?
      Beamte genießen aufgrund ihres sicheren Arbeitsplatzes und regelmäßigen Einkommens oft bessere Konditionen bei der Kreditvergabe. Banken betrachten Beamte als kreditwürdiger und bieten ihnen daher günstigere Zinsen und flexiblere Tilgungsmodelle an. Dies kann den Hauskauf erheblich erleichtern, insbesondere wenn wenig oder kein Eigenkapital vorhanden ist.
    2. Was ist bei einer Vollfinanzierung zu beachten?
      Bei einer Vollfinanzierung, also einer Finanzierung ohne Eigenkapital, ist es besonders wichtig, die monatlichen Raten realistisch zu kalkulieren. Da der Kreditbetrag höher ist, sind auch die Zinszahlungen höher. Es sollte ausreichend finanzieller Puffer vorhanden sein, um unvorhergesehene Ausgaben oder Zinserhöhungen abfangen zu können. Eine umfassende Beratung durch einen unabhängigen Finanzexperten ist hier unerlässlich.
    3. Welche Rolle spielt die Erbpacht bei der Finanzierung?
      Bei einer Immobilie auf Erbpachtgrundstück zahlt man nicht den Grundstückspreis, sondern einen regelmäßigen Erbpachtzins an den Grundstückseigentümer. Dies reduziert zwar die anfänglichen Kosten, erhöht aber die laufenden Ausgaben. Bei der Finanzierung muss berücksichtigt werden, dass der Erbpachtzins zusätzlich zu den Kreditraten anfällt und die finanzielle Belastung erhöht. Es ist ratsam, die Konditionen des Erbpachtvertrags genau zu prüfen.
    4. Wie kann man als Beamter ohne Eigenkapital den Hauskauf realisieren?
      Als Beamter ohne Eigenkapital gibt es verschiedene Möglichkeiten, den Hauskauf zu realisieren. Neben der Vollfinanzierung können auch staatliche Förderprogramme wie die der KfW-Bank genutzt werden. Diese bieten zinsgünstige Kredite für den Erwerb von Wohneigentum. Zudem kann ein Bausparvertrag eine Option sein, um langfristig Eigenkapital anzusparen und von den Zinsvorteilen zu profitieren.
    5. Welche Risiken birgt ein Hauskauf ohne Eigenkapital?
      Ein Hauskauf ohne Eigenkapital birgt einige Risiken. Da der Kreditbetrag höher ist, sind auch die monatlichen Raten höher. Zudem besteht das Risiko, dass bei sinkenden Immobilienpreisen der Wert der Immobilie unter den Kreditbetrag fällt. Im schlimmsten Fall kann dies zu einer Überschuldung führen. Es ist daher wichtig, die finanzielle Situation realistisch einzuschätzen und sich umfassend beraten zu lassen.
    6. Was ist der Unterschied zwischen Nettoeinkommen und Haushaltsnettoeinkommen?
      Das Nettoeinkommen bezieht sich auf das Einkommen einer einzelnen Person nach Abzug von Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen. Das Haushaltsnettoeinkommen hingegen ist die Summe aller Nettoeinkommen der im Haushalt lebenden Personen. Bei der Immobilienfinanzierung wird in der Regel das Haushaltsnettoeinkommen berücksichtigt, da es einen besseren Überblick über die finanzielle Situation des gesamten Haushalts gibt.
    7. Wie wirkt sich eine mögliche Beförderung auf die Finanzierung aus?
      Eine mögliche Beförderung mit Gehaltserhöhung kann sich positiv auf die Finanzierung auswirken. Ein höheres Einkommen ermöglicht es, höhere Kreditraten zu zahlen oder den Kredit schneller zu tilgen. Zudem kann eine Beförderung die Kreditwürdigkeit verbessern und zu besseren Konditionen bei der Kreditvergabe führen. Es ist ratsam, die Bank über eine bevorstehende Beförderung zu informieren.
    8. Welche Rolle spielt das Alter bei der Immobilienfinanzierung?
      Das Alter spielt bei der Immobilienfinanzierung eine Rolle, da es die Laufzeit des Kredits beeinflusst. Jüngere Kreditnehmer haben in der Regel eine längere Zeit, um den Kredit abzuzahlen, was zu niedrigeren monatlichen Raten führen kann. Ältere Kreditnehmer haben möglicherweise eine kürzere Laufzeit, was zu höheren Raten führt. Zudem berücksichtigen Banken das Renteneintrittsalter bei der Kreditvergabe.

    🔗 Verwandte Themen

    • Immobilienkauf für Beamte
      Spezielle Konditionen und Vorteile für Beamte beim Immobilienerwerb.
    • Finanzierung ohne Eigenkapital
      Möglichkeiten und Risiken der Vollfinanzierung beim Hauskauf.
    • KfW-Förderung für Wohneigentum
      Zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für den Erwerb von Eigenheimen.
    • Erbpacht: Vor- und Nachteile
      Was ist beim Kauf einer Immobilie auf Erbpachtgrundstück zu beachten?
    • Budgetplanung für den Hauskauf
      Wie ermittelt man das maximale Budget für den Immobilienerwerb?

  2. Beamte: Nachteil Versetzung – Annuität für kalkulierbare Finanzierung

    Beamte haben einen Nachteil,
    sie können versetzt werden. Aber das sollte bekannt sein. Sind denn beide schon auf Lebzeit verbeamtet?
    Ich würde nur für's erste vergleichen empfehlen. Sinnvoll ist es, sich mindestens 8 % Annuität leisten zu können. Erstens bleibt dadurch die Laufzeit und damit die Kosten kalkulierbar, zweitens ist man vor bösen Überraschungen geschützt, wenn die Zinsbindung ausläuft.
    Also bei 220.000 € Kredit sollten nur für den Kredit 1.466 € veranschlagt werden. Dazu natürlich die Erbpacht, Versicherungen, höhere Nebenkosten usw.
    Wenn die Bank weniger will, entweder den Überschuss sparen und anlegen oder aber eine höhere Tilgung vereinbaren. Sollten Sie nicht zu den Leuten gehören, die beim Wort "Aktienfonds" gleich Fröstelanfälle bekommen, sollten Sie zu Beginn der Zinsbindung auch in solche Anlagen investieren.
    Andernfalls eben tilgen oder Sondertilgungen vereinbaren. Dann wird das Geld eben auf dem Tagesgeldkonto o.ä. geparkt und jährlich als Sondertilgung eingesetzt.
    Und wie gesagt, vor Abschluss mit der Hausbank kann ein Vergleich nur sinnvoll sein.

  3. Finanzierung: Annuitätendarlehen statt riskante Aktienfonds für Beamte

    auch eine Idee ...
    Typisch: Verkäufer-Gelabere.
    Man macht sich lächerlich über Leute, die sich vernünftige Finanzierungen wünschen (schönes Annuitätendarlehen, wo es passt auch den vorhandenen Bausparvertrag einsetzen) und die sich dann von Herrn Bräutigam "selbstverständlich" NIE in die Schublade mit den Fröstelanfällen (Aktienfonds) stecken lassen wollen. Herr Bräutigam ist noch heute eine Antwort darauf schuldig, ob er diese Art Verkauf mit privater Garantie, was die künftige Gewinnerwartung anbelangt, tätigt. Das kann er nämlich nicht. Und, was in der Vergangenheit auch schon schief gegangen ist (und nicht, wie Herr Bräutigam suggerieren will IMMER nur gut ging), kann sich auch künftig wiederholen. Wollen Sie dieses Risiko bei der Summe wirklich eingehen? Nicht vergessen, Finanzierer bekommen Dollarzeichen in den Augen, wenn sie es gleich mit 2 Beamten zu tun haben. Sie, Werte Fragesteller, werden nun gleich erleben, wie Herr Bräutigam in die gleiche Schublade greift um diesen (meinen) Beitrag lächerlich zu machen, um Ihrerseits eine E-Mail ("mach mir mal bitte ein Vergleichsangebot") an ihn zu generieren.
    Warnung, liebe Fragesteller, diese Art Verkauf kommt aus der tiefsten Schublade derer, die oft selbst nichts haben! Da gibt es im Netz auch interessante Verkaufsbeispiele dafür.
    Herr Bräutigam, die Antragsteller sind Kommunalbeamte. Ob sie da mit Versetzung zu rechnen haben, klar doch: Eines Tages in den Ruhestand (hoffentlich, falls es das bis dort noch gibt). Wieder mal ein Zeichen dafür, dass Sie gewissenhafter lesen sollten. Langsam wird die Verkaufsmasche langweilig.
    Wie soll jemand, heute noch aus egal welchem Grunde ohne Eigenkapital, eine Finanzierung schultern mit einer hohen Annuität (die auch ich immer befürworten kann, allerdings direkt und sofort in die Tilgung!) UND gleichzeitig in Aktienfonds ansparen. Jetzt kommt erst der von Ihnen erwähnte Schüttelfrost. Allerdings bei mir.
    Schön, schon jetzt zu wissen, was und wie Sie Antworten werden, aber es ist einfach nicht gut, solche Beiträge isoliert als Fachmeinung alleine stehen zu lassen. Das gilt, ich greife Ihnen vor, selbstverständlich auch für meinen Text. Der Leser mag selbst urteilen, wer von uns beiden hier etwas verkaufen kann, oder nur informiert, wie er selbst erfolgreich seine Immobilie finanziert hat.
    Einen schönen Tag noch

  4. Finanzplanung: Einkommen bei Nachwuchs & Immobilienkauf prüfen!

    Aktuell wohl kein Problem, ...
    Aktuell wohl kein Problem,, aber haben Sie schon einmal Ihr Einkommen für den Fall des Eintreffens von Nachwuchs durchgerechnet? Wenn ich davon ausgehe das Sie etwa gleich hohe Einkommen beziehen geht dann fast Ihr ganzes Geld für das Haus drauf.
    ''
    Übrigens: Wohnen Sie in München? Ansonsten finde ich 215 K€ für ein Reihenendhaus auf Erbpacht sehr opulent.

  5. Sachliche Finanzierungs-Diskussion statt persönlicher Angriffe!

    Sie sind sooo krank!
    Herr Fuchs, wollen wir uns darauf einigen, es sachlich angehen zu lassen?
    Mit dem Kommunalbeamten gebe ich Ihnen tatsächlich Recht. Stimmt absolut, habe ich überlesen. Ich lass es einfach dabei bewenden. Fehler dürfen gemacht werden.
    Aber hören Sie doch einfach auf, wie ein Dackel ständig in meine Waden beißen zu wollen.
    Auf diese Art schaffen Sie es einfach nur, vom Thema abzulenken.
    Es geht hier nicht um Aktienanlagen, es geht auch nicht um mich, es geht nicht um Sie.
    Sondern einfach nur um diese Finanzierung.
    Und wenn Sie neunmalklug fachmännisch feststellen, dass ich den Kunden etwas falsches vorgeschlagen habe, dann sollten Sie erstmal richtig lesen. Noch einmal zu Ihrem Verständnis:
    Ich habe geschrieben, dass die Interessenten für diese Kreditsumme von 220.000 mindestens 1.466 € als monatliche Annuität infrage kommen sollte. Andernfalls wird es zu teuer und möglicherweise riskant. Geben Sie ihren Senf bitte dazu und nicht zu Sachen, die Sie gleuben gelesen zu haben.
    Weiterhin habe ich drei Möglichkeiten aufgeschrieben, die ich hier vorgeschlagen habe. drei, Herr Fuchs. Nicht eine, wie Sie, sondern drei!
    Die Erste, die Sie auch favorisieren: hohe Tilgung und monatliche Zahlung von 8 % an die Bank.
    Die Zweite, die Sie gänzlich ablehnen, andere aber gern machen: Tilgung niedrig an die Bank, der Rest (um auf 8 % zu kommen) höher verzinst anzulegen. Und ich habe geschrieben "auch in Aktienfonds". Nicht "nur in Aktienfonds".
    Und Möglichkeit Drei, für alle diejenigen, die mit der Anlage in Aktienfonds absolut nichts am Hut haben, gleichzeitig aber die hohe monatliche Belastung von Fixkosten scheuen: annehmbare Tilgung, der Rest auf ein Tagesgeldkonto o.ä. und jährlich per vereinbarter Sondertilgung in die Finanzierung investiert.
    Und jetzt hören Sie endlich auf, alle Meinungen, die nicht der Ihren entsprechen, in den Dreck zu ziehen.
    Und machen Sie mir keine Vorwürfe, dass ich nicht lesen kann.
    Sollten Sie Ihre Augen einmal anstrengen, werden Sie sehen, dass ich Ihre Frage sofort beantwortet habe. Allerdings konnten Sie mir die folgende Frage nicht beantworten. Extra für Sie: Nein, kein Mensch kann garantieren, dass das Guthaben im Aktienfonds nach 10,15 oder 20 Jahren genau die prognostizierte Höhe haben wird. Was ich persönlich auch nicht schlimm finde.
    Ich würde nur gern dieses leidige Thema mit Ihnen nicht hier diskutieren, da es hier um andere Themen ging.
    Ich schlage vor, um Ihrer Selbstsarstellungssucht gerecht zu werden, dass Sie einfach einen Beitrag eröffnen, in dem es um diese für Sie interessanten Themen geht. Dann stört das keinen und Sie können auf mir rumhacken und ich freu mich.
    Tut mir sehr leid, falls ich Ihren Beitrag ins Lächerliche gezogen haben sollte, Sie haben's sicherlich sehr ernst gemeint.
    Andererseits tut es mir auch leid, wenn ich ihn nicht ins Lächerliche gezogen habe, bin ich doch Ihren zweifelsohne hohen Erwartungen nicht gerecht geworden.

  6. Diskussions-Appell: Sachlichkeit für Fragesteller-Nutzen im Forum

    Ich bitte beide Herren ...
    Ich bitte beide Herren ihre Dispute zu versachlichen. Man kann und soll  -  zum Nutzen des Fragestellers  -  kontrovers diskutieren aber sollte sich dabei an der Sachaussage orientieren. _Nutzungsbedingungen_

  7. Bestätigung: Sachliche Diskussion im Forum ist zielführender

    Danke!
    Find ich gut, sachlich macht es mehr Sinn.

  8. Hinweis: Überschrift in Beitrag Nr. 4 beachten!

    Herr Bräutigam, die >>Überschrift<< in Beitrag Nr. 4 ...
    Herr Bräutigam, die >>Überschrift<< in Beitrag Nr. 4 passt nicht zum Anspruch in Ihrer ersten Zeile und zur Erkenntnis in Beitrag 5. Schade, aber nicht mein Problem.
    Gehen Sie aber davon aus, dass ich sehr wohl Ihre 3 Möglichkeiten gelesen habe. Mit Ihrer Klarstellung, was die künftige Entwicklung von Fonds/Aktien anbelangt, haben Sie mir sehr geholfen. Danke. Damit ist für mich dieses Thema erledigt. Ihre Grundeinstellung, was die Finanzierungen angelangt, könnte ich übrigens in einem sehr hohen Teil mitunterschreiben (Sie haben das ja geahnt). Keine Frage. Aber eben nicht diese EINE der drei Möglichkeiten. Sei's drum.
    An die Moderation:
    Ich habe keine Problem, wenn hier in Form von Sachbeiträgen mitdiskutiert wird. Mein Gott, was ist denn los? Herr Bräutigam und ich sind erwachsene Menschen, die diese Diskussion auch ohne Hinweise auf Hausrecht ausdiskutieren konnten, wie der obige Beitrag zeigt. Und dem Fragesteller damit auch mehr als nur eine Seite der Diskussion gezeigt hat. Dieser Blickwinkel wird den Fragesteller bei seinen Beratungsgesprächen sehr viel helfen. Ich sehe keinen Grund der "vorauseilenden Drohung" ...
    Gruß

  9. Klärung: Fragen zu Ansichten bitte per E-Mail stellen!

    Ach wie fein ...
    Warum stellen Sie Ihre Fragen, die mich und meine Ansichten betreffen nicht einfach per E-Mail? Diese Option ist vorhanden, Sie müssen nicht einen Neuankömmling, dessen Ansichten nicht den Ihrigen gleichen, sofort mit wildesten Vermutungen über eine möglicherweise vorhandene doppelte Mitgliedschaft traktieren.
    Im übrigen antworte ich genau so, wie ich angesprochen werde.
    Aber ich bin sehr gern bereit, weiterhin auf sachlicher Ebene zu diskutieren. Deswegen bin ich hier. Nicht, um möglicherweise Kunden abzustauben. Klar ist es nicht schlecht, wenn der ein oder andere Interesse hat. Ist aber nicht primäres Ziel. Ob Sie's nun glauben oder nicht. Also können Sie sich auch solche peinlichen Zwischenrufe mit der typischen Verkäufermasche sparen.
    In der Hoffnung auf sachliche Beiträge oder private E-Mails,
    Grüße an alle

  10. Feedback-Bitte: Sind die Antworten hilfreich für den Fragesteller?

    Hallo Fragesteller:
    Vielleicht können Sie sich ja noch mal dazu äußern ob die Antworten bisher für Sie hilfreiche Informationen enthalten haben (und was noch fehlt). Leider ist der Thread durch die vorstehende Debatte 'etwas' abgedriftet.

  11. Bausparvertrag: Finanzierung mit 4,29% Zins und 1% Tilgung prüfen

    Bausparkasse'?
    Guten Abend zusammen,
    bisher erst einmal vielen Dank für die Antworten.
    In Betracht käme eventuell eine Finanzierung über eine bekannte Bausparkasse. Bei einem Zins von 4,29 Prozent und einer Tilgung von 1 % (Zinsbindung: 10 Jahre) würde die Gesamtsumme als Bausparvertrag laufen.
    Nach 10 Jahren erfolgt die erste Tilgung in Höhe von ca. 30.000 €; 120.000 € könnten als Bauspardarlehen für feste 3,99 Prozent (effektiv) aufgenommen werden (= sofortige Tilgung).
    Man wird überschüttet von Angeboten ... und man kann nur hoffen, dass die Verkäufer des Hauses nicht ungeduldig werden 😉
    Gruß

  12. Hypothekendarlehen & Bausparer: Banker-Gewinn, Kunden-Schuldenfalle?

    Was'n das?
    Wenn ich jetzt richtig verstanden habe, nehmen Sie bei der Bank ein Hypothekendarlehn über 220.000 € auf, zahlen da 4,29 % Zins und 1 % Tilgung, schließen zeitgleich ein Bauspardarlehn ab, um nach den 10 Jahren die Restschuld zu finanzieren. Die 30.000 € Tilgung nach 10 Jahren, woher kommen die? Auch aus dem Bausparer? Oder einem anderen?
    Um es ganz kurz zu machen: der Banker reibt sich die Hände, wenn ein Kunde viele Schulden macht, diese nicht abzahlt und stattdessen einen Sparvertrag macht, der weniger einbringt, als die Schulden kosten. Daran verdient er doppelt und dreifach. Und nun raten Sie mal, wer die Zeche zahlt.
    Es macht einfach für Sie keinen Sinn, weil zu teuer!
    Schreiben Sie doch einfach mal ein paar Details mehr. Entweder hier offen oder als E-Mail.

  13. Angebote vergleichen: Annuitätendarlehen vs. Bausparverträge für Beamte

    Angebote einholen und Gesamtkosten vergleichen
    @Dirk Bräutigam,
    Sie haben meine volle Unterstützung in Ihren drei Aussagen zu "möglichen" Finanzierungsvarianten. Hatte schon mal ähnliches hier in den Foren-Raum gestellt und wurde von einigen Standard-Beratern auch nur einseitig interpretiert. Was soll es?
    @Fragesteller,
    Wenn noch nicht geschehen, holen Sie sich doch Angebote von ein, zwei "Hausbanken" (Annuitätendarlehen). Lassen Sie sich aber bitte unter Beachtung "aller Kosten" aufzeigen, was Sie voraussichtlich für die gesamte Darlehenszeit (also ca. 30 Jahre) zahlen müssten  -  Finanzierungs- / Tilgungsplan. Mit welchem Zinssatz rechnet die Bank nach der Zinsgarantiezeit (10 Jahre)?
    Verzichten Sie möglichst auf Angebote mit Bausparverträgen oder Kapitallebensversicherungen als Tilgungsträger. Das sind beides Mogelpackungen.
    Für Bausparen: Rechnen Sie auch mal nach, auf welche Guthabenzinsen Sie in der Ansparphase des Bausparers verzichten. Abschlussgebühren für BS nicht zu vergessen.
    Und auf die Gefahr hin, wiederum als "Verkäufer, der ja nur Kunden einsammeln will" von bestimmten hier alteingesessenen "selbstlosen" Beratern angegriffen zu werden: Wenn Sie Angebote der "Hausbanken" haben, scheuen Sie nicht den Vergleich mit freien Vermittlern, denn die arbeiten auch mit seriösen Banken, können es aber meist um einige Zentel besser, was dann schon mal in Summe 30 bis 40 T€ ausmachen kann.
  14. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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    Hauskauf ohne Eigenkapital für Beamte: Finanzierung und Risiken

    💡 Kernaussagen: Der Thread diskutiert die Möglichkeiten und Risiken eines Hauskaufs ohne Eigenkapital für Beamte, wobei Finanzierungsoptionen wie Annuitätendarlehen und Bausparverträge verglichen werden. Es wird betont, die langfristige Finanzplanung, insbesondere im Hinblick auf mögliche Familienplanung, zu berücksichtigen. Die Wichtigkeit sachlicher Diskussionen und der Vergleich verschiedener Angebote von Banken und Bausparkassen wird hervorgehoben.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Hypothekendarlehen & Bausparer: Banker-Gewinn, Kunden-Schuldenfalle? wird vor komplexen Finanzierungsmodellen gewarnt, die primär den Banken zugutekommen könnten. Es wird empfohlen, die Gesamtkosten und langfristigen Auswirkungen genau zu prüfen.

    💰 Kosten: Mehrere Beiträge thematisieren die Bedeutung einer realistischen Einschätzung der monatlichen Belastung durch Zinsen, Tilgung, Erbpacht und Nebenkosten. Im Beitrag Beamte: Nachteil Versetzung – Annuität für kalkulierbare Finanzierung wird empfohlen, sich mindestens 8% Annuität leisten zu können, um vor steigenden Zinsen geschützt zu sein.

    👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie Angebote von verschiedenen Banken und Bausparkassen ein und vergleichen Sie diese sorgfältig. Achten Sie auf transparente Finanzierungsmodelle und lassen Sie sich nicht von vermeintlich günstigen Angeboten blenden. Beachten Sie die Hinweise im Beitrag Angebote vergleichen: Annuitätendarlehen vs. Bausparverträge für Beamte bezüglich möglicher "Mogelpackungen" bei Bausparverträgen und Kapitallebensversicherungen.

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