Hallo zusammen,
wir haben gebaut und müssen uns nun langsam Gedanken über die Eigenheimzulage machen. Wir wollen sie anlegen, um damit nach 15 Jahren unseren Rest-Kredit ablösen zu können (soweit das Geld dann reicht) ...
Mein Finanzberater schlägt mir hierfür einen Bausparer vor, weil er seiner Meinung nach das Beste ist. Ich bin davon noch nicht so überzeugt, weil ich von folgenden Kriterien ausgehe:
Konjukturell kommt alle 10 Jahre ein Wirtschaftswachstum - also auch Zinssteigerungen. Da das bei unserer momentanen Wirtschaftslage ja langsam mal anfangen muss 🙂, müsste es in 15 Jahren wieder runter gehen. Da wir dann auch nur noch ca. 6 Jahre zu zahlen hätten und einen Großteil des Restes dann getilgt haben wollen, denke ich, auch dann einen guten Zinssatz zu bekommen. Deshalb stehe ich auf dem Standpunkt, das Geld von Anfang an lieber in etwas ertragsreicheres einzubringen, als in einen Bausparer, der mich zwar hinter weniger kostet, mir aber vorher auch nicht viel gegeben hat ...
Was haltet ihr für günstigere Finanzierungen? Da gibt es ja alles mögliche ...
PS: Rechnen kann ich schon allein - mir geht es nur darum, mal zu erfahren, wie andere Leute den Trend einer Eigenheimfinanzierung für die nächsten Jahre sehen ...
Sonst habe ich Vertrauen zu meinem Finanzberater aber hierbei sind wir irgendwie anderer Meinung. Vielleicht auch, weil er auch ein Haus gebaut hat und ich nun irgendwie das Gefühl habe, dass er eher an seine Provision denkt, als an das Portemonnaie der Kunden 🙂
Vielen Dank vorab ...
Bausparvertrag zur Eigenheimzulage: Lohnt sich das? Alternativen & Zinsen im Vergleich
BAU-Forum: Baufinanzierung
Bausparvertrag zur Eigenheimzulage: Lohnt sich das? Alternativen & Zinsen im Vergleich
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Ich verstehe, dass Sie eine optimale Lösung für Ihre Eigenheimzulage suchen, um Ihren Restkredit in 15 Jahren abzulösen. Ihr Finanzberater empfiehlt einen Bausparvertrag. Ob das die beste Option ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab.
Bausparvertrag: Ein Bausparvertrag kombiniert Ansparen und ein späteres Darlehen. Die Zinsen sind oft niedriger als bei anderen Krediten, aber es fallen Gebühren an. Die Rendite in der Ansparphase kann gering sein.
Alternativen:
- Tilgungsplan ändern: Erhöhen Sie Ihre monatliche Tilgung, um schneller schuldenfrei zu sein.
- Sondertilgungen: Nutzen Sie Ihre Eigenheimzulage für jährliche Sondertilgungen.
- Festgeld oder Tagesgeld: Kurzfristige Anlage mit variablen Zinsen.
- ETF-Sparplan: Langfristige Anlage in Aktienmärkte mit höheren Renditechancen, aber auch höheren Risiken.
Wichtige Kriterien:
- Zinssatz: Vergleichen Sie die Zinsen des Bausparvertrags mit anderen Anlageformen und Krediten.
- Gebühren: Berücksichtigen Sie alle Gebühren des Bausparvertrags (Abschlussgebühr, Kontoführungsgebühr).
- Flexibilität: Wie flexibel können Sie auf das Geld zugreifen?
- Risiko: Wie sicher ist die Anlage?
👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie sich eine zweite Meinung von einem unabhängigen Finanzberater ein und vergleichen Sie verschiedene Angebote, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Berücksichtigen Sie dabei Ihre persönliche Risikobereitschaft und Ihre finanziellen Ziele.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Bausparvertrag
- Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag, der das Ansparen von Geld mit dem Ziel verbindet, später ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke zu erhalten. Er besteht aus einer Ansparphase und einer Darlehensphase.
Verwandte Begriffe: Bausparkasse, Bausparsumme, Ansparphase, Darlehensphase - Eigenheimzulage
- Die Eigenheimzulage war eine staatliche Förderung für den Bau oder Kauf von Wohneigentum. Sie wurde 2006 abgeschafft, aber für bestehende Verträge gelten weiterhin die alten Bedingungen.
Verwandte Begriffe: Wohnungsbauprämie, Förderung, Wohneigentum - Sondertilgung
- Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf einen Kredit, die über die regulären Tilgungsraten hinausgeht. Sie verkürzt die Laufzeit des Kredits und reduziert die Zinskosten.
Verwandte Begriffe: Tilgung, Kredit, Zinsen - ETF-Sparplan
- Ein ETF-Sparplan ist eine regelmäßige Anlage in Exchange Traded Funds (ETFs). ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, die die Wertentwicklung eines bestimmten Index (z.B. DAX) abbilden.
Verwandte Begriffe: ETF, Indexfonds, Aktienmarkt - Risikobereitschaft
- Risikobereitschaft bezeichnet die Bereitschaft einer Person, finanzielle Risiken einzugehen, um höhere Renditechancen zu erzielen. Sie hängt von der persönlichen finanziellen Situation und den Anlagezielen ab.
Verwandte Begriffe: Risiko, Rendite, Anlageziele - Zinssatz
- Der Zinssatz ist der Preis für die Überlassung von Kapital, ausgedrückt als Prozentsatz des geliehenen Betrags pro Zeitraum (meist pro Jahr).
Verwandte Begriffe: Zinsen, Kreditzinsen, Darlehenszinsen - Finanzberater
- Ein Finanzberater ist eine Person, die Privatpersonen oder Unternehmen in finanziellen Fragen berät. Er kann bei der Geldanlage, Altersvorsorge, Finanzierung und Versicherungen helfen.
Verwandte Begriffe: Honorarberater, Anlageberater, Vermögensberater
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer. Der Bausparer zahlt regelmäßig Geld ein (Ansparphase) und erhält später ein zinsgünstiges Darlehen (Darlehensphase) für wohnwirtschaftliche Zwecke. - Welche Vorteile hat ein Bausparvertrag?
Bausparverträge bieten Zinssicherheit, da die Zinsen für das Darlehen bereits bei Vertragsabschluss festgelegt werden. Zudem können staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie in Anspruch genommen werden. - Welche Nachteile hat ein Bausparvertrag?
Die Rendite in der Ansparphase kann gering sein. Zudem fallen Gebühren an, und das Darlehen ist zweckgebunden (wohnwirtschaftliche Nutzung). - Was ist die Eigenheimzulage?
Die Eigenheimzulage war eine staatliche Förderung für den Bau oder Kauf von Wohneigentum. Sie wurde 2006 abgeschafft, aber für bestehende Verträge gelten weiterhin die alten Bedingungen. - Was sind Sondertilgungen?
Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen auf einen Kredit, die über die regulären Tilgungsraten hinausgehen. Sie verkürzen die Laufzeit des Kredits und reduzieren die Zinskosten. - Was ist ein ETF-Sparplan?
Ein ETF-Sparplan ist eine regelmäßige Anlage in Exchange Traded Funds (ETFs). ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, die die Wertentwicklung eines bestimmten Index (z.B. DAX) abbilden. - Was bedeutet Risikobereitschaft?
Risikobereitschaft bezeichnet die Bereitschaft einer Person, finanzielle Risiken einzugehen, um höhere Renditechancen zu erzielen. Sie hängt von der persönlichen finanziellen Situation und den Anlagezielen ab. - Wie finde ich einen unabhängigen Finanzberater?
Sie können einen unabhängigen Finanzberater über Verbraucherzentralen, Honorarberater-Verzeichnisse oder durch Empfehlungen finden. Achten Sie darauf, dass der Berater keine Provisionen von Produktanbietern erhält.
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Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierung – Sondertilgung als Alternative
Mal wieder Kristallkugel
Seien Sie vorsichtig mit Voraussagen a la "alle 10 Jahre, dann müsste also in 15 Jahren". Das mag grob (!) stimmen, aber das sind keine Naturgesetze! Nicht umsonst sind Zinsvoraussagen eher eine Domäne der Chaos-Theoretiker. Sie sollten auch den Fall einkalkulieren, dass die Zinsen dummerweise genau in dem Moment relativ hoch sind, wo Sie eine Anschlussfinanzierung brauchen. Auch dann muss Ihr Modell funktionieren, wie auch immer es aussieht.
Andere Möglichkeit: Eigenheimzulage jetzt direkt als Sondertilgung einbringen und so Kreditsumme reduzieren. Rechnen Sie's durch und berücksichtigen Sie, dass diese Ersparnis tatsächlich garantiert ist.
Laienmeinung
Grüße -
Finanzberater vs. Finanzvermittler: Eigene Einschätzung entscheidend
Sie sind ja bestens gerüstet
nachdem Sie alleine rechnen können, können Sie mit Sicherheit auch alleine denken. Vielleicht ist Ihr Finanzberater ein Finanzvermittler, dann denken Sie nicht so falsch.
Was die Zukunft betrifft kennen Sie doch auch die unterschiedlichen Möglichkeiten, da Sie sich ja schon oben damit auseinandergesetz haben. Und spätestens jetzt wissen Sie, dass Ihnen die Meinung anderer Menschen Null und nichts nützt, da das Risiko dieser Zukunftsmeinungen Sie alleine tragen müssen. Also kommt es einzig und allein auf Ihre eigene "wirkliche" Einschätzung an, was Sie tun werden. -
Bausparvertrag: Flexibilität durch Sondertilgungen prüfen!
Danke aber ... 😉
ich weiß, dass das Thema nicht so einfach zu beantworten ist. Unsere Finanzierung ist auch nicht so gestrickt, dass sie nach den 15 Jahren nicht mehr bezahlbar ist (zumal wir nach 10 Jahren bei günstiger Zinslage neu verhandeln können - die Bank muss uns aber 15 Jahre den ausgehandelten Zinssatz geben ...).
Die Theorie mit zwischentilgen ist nicht schlecht aber bei unserer Finanzierung ausgeschlossen. Deshalb muss ich über die günstigste Anlageart nachdenken. Wäre vielleicht mal interessant, von anderen Finanzberatern zu erfahren, was im Rückblick auf die letzten 10 Jahre das Beste war ...?
Und was mich so rein zwischenmenschlich interessieren würde ... wo kann man als Finanzberater am meisten Provision erwarten? Ich will keine Zahlen wissen (muss keiner Firmengeheimnisse preisgeben) aber so ein Ranking wäre schon interessant ...
Danke vorab -
Honorar vs. Provision: Transparenz bei Finanzberatung wichtig
Jetzt sind wir wieder beim Denken
Das Wort Berater schließt für mich das Wort Provision aus.
Allerdings trifft Provision wieder für den FinanzVERMITTLER zu.
Wird zwar oft in einen Topf geworfen, ist für mich aber ein gewaltiger Unterschied.
Ich nehme Honorar, ob ich für den Kunden nützlich bin, kann er ja sofort feststellen und ggf. das Gespräch beenden.
Er weiß immer, was ich koste. Warum legen denn die Verkäufer nicht auch offen, was der Kunde für sie bezahlen muss.
Provision ist ja nichts Verwerfliches.
Nur, der Kunde erwartet Rat und keinen Verkauf.
Ich beziehe mich jetzt ausdrücklich auf die Fälle, in welchen der Verkäufer den Anschein erweckt, er wäre neutral dem Kunden gegenüber. Dies kann in den meisten Fällen ja nicht sein, da abhängig vom Verkauf zum Bestreit des Lebensunterhaltes. -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt.
Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).Bausparvertrag zur Eigenheimzulage: Lohnt sich das wirklich?
💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Frage, ob ein Bausparvertrag zur Anlage der Eigenheimzulage sinnvoll ist. Alternativen wie Sondertilgungen werden diskutiert. Die Unterscheidung zwischen Finanzberatern und -vermittlern sowie die Bedeutung von Transparenz bei Provisionen werden hervorgehoben. Das Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierungen sollte beachtet werden.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Wie im Beitrag Zinsrisiko bei Anschlussfinanzierung – Sondertilgung als Alternative erwähnt, sollten Zinsvoraussagen kritisch betrachtet und das Risiko steigender Zinsen bei der Anschlussfinanzierung einkalkuliert werden.
✅ Zusatzinfo: Eine Sondertilgung kann eine sinnvolle Alternative zum Bausparvertrag sein, um die Kreditsumme zu reduzieren und Zinskosten zu sparen. Dies sollte individuell geprüft werden.
💰 Zusatzinfo: Die Kostenstruktur von Finanzberatern (Honorar) und Finanzvermittlern (Provision) unterscheidet sich. Transparenz ist entscheidend, wie im Beitrag Honorar vs. Provision: Transparenz bei Finanzberatung wichtig betont wird.
👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie verschiedene Anlageformen für die Eigenheimzulage und berücksichtigen Sie Ihre individuelle Risikobereitschaft und finanzielle Situation. Prüfen Sie Alternativen wie Sondertilgungen und holen Sie unabhängigen Rat ein. Beachten Sie die Hinweise im Beitrag Finanzberater vs. Finanzvermittler: Eigene Einschätzung entscheidend.
Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen
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