Tilgung Lebensversicherung vs. Rente: Vor- & Nachteile bei Immobilienfinanzierung?
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Tilgung Lebensversicherung vs. Rente: Vor- & Nachteile bei Immobilienfinanzierung?

Hallo,
wir stecken gerade mitten in der Finanzierung unserer Doppelhaushälfte. Gesamtbedarf ist 260.000, EKAbk. sind 30.000.
Einkommen 5.000 € (13 tes + KiGeld /12).
Der Berater schlägt uns folgendes vor für 230000 Finanzierungsbedarf:
1. KFWAbk. 70.000,10 Jahre, 4,4 % nom., 1,7 % Tilg.
2. Annuitäten 60.000 10 Jahret, 4,95 % nom., 1 % Tilg.
3. LVAbk. 100.000,10 Jahre, 4,6 % nom, 0 % Tilgung
4. Tilgung LV über "Ansparrente" 30 Jahre * 143 EURO
5. Eigenheimzulage mal sehen, Einsatz Sondertilgung für LV oder Annuität
wie ist eure Meinung zu der Finanzierung?
Welche Möglichkeiten gibt es die Eigenheimzulage einzusetzen?
Gruß Rainer
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

    GoogleAI-Analyse

    Ich sehe, Sie planen die Finanzierung Ihrer Doppelhaushälfte und überlegen, eine Lebensversicherung (LVAbk.) oder Rente zur Tilgung einzusetzen.

    LV-Tilgung: Hier wird während der Kreditlaufzeit in eine LV eingezahlt. Am Ende der Laufzeit wird die LV ausgezahlt und der Kredit damit getilgt. Vorteile können Steuervorteile sein, aber die Rendite der LV ist oft geringer als die Kreditzinsen.

    Tilgung über Rente: Ähnlich wie bei der LV wird in eine Rentenversicherung eingezahlt. Auch hier gilt: Vergleichen Sie die Rendite der Rentenversicherung mit den Kreditzinsen.

    🔴 Gefahr: Beide Varianten sind oft teurer als ein klassisches Annuitätendarlehen, da die Renditen der Versicherungen oft niedriger sind als die Zinsen des Kredits. Zudem tragen Sie das Risiko, dass die Versicherung nicht die erwartete Summe auszahlt.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater die Gesamtkosten beider Varianten (LV und Rente) im Vergleich zu einem klassischen Annuitätendarlehen aufzeigen. Berücksichtigen Sie dabei auch die steuerlichen Aspekte und die Risiken.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Annuitätendarlehen
    Ein Kredit, bei dem die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Sie setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, wobei sich das Verhältnis im Laufe der Zeit verschiebt. Verwandte Begriffe: Tilgung, Zins, Kreditlaufzeit.
    Sondertilgung
    Eine zusätzliche Tilgung, die über die reguläre monatliche Rate hinaus geleistet werden kann. Sie reduziert die Restschuld und verkürzt die Kreditlaufzeit. Verwandte Begriffe: Tilgung, Restschuld, Kreditlaufzeit.
    Nominalzinssatz
    Der Zinssatz, der auf den Kreditbetrag erhoben wird, ohne Berücksichtigung von zusätzlichen Kosten. Er dient als Basis für die Berechnung der Zinszahlungen. Verwandte Begriffe: Effektivzinssatz, Zins, Kreditkosten.
    Effektivzinssatz
    Der Zinssatz, der alle Kosten des Kredits berücksichtigt, einschließlich Bearbeitungsgebühren und andere Gebühren. Er gibt einen umfassenden Überblick über die tatsächlichen Kreditkosten. Verwandte Begriffe: Nominalzinssatz, Zins, Kreditkosten.
    Tilgung
    Die Rückzahlung eines Kredits in regelmäßigen Raten. Sie reduziert die Restschuld und führt letztendlich zur vollständigen Begleichung des Kredits. Verwandte Begriffe: Annuität, Zins, Restschuld.
    Lebensversicherung (als Tilgungsträger)
    Eine Lebensversicherung, die als Sparinstrument genutzt wird, um am Ende der Laufzeit den Kredit zu tilgen. Die Auszahlung der Versicherungssumme wird zur Rückzahlung des Kredits verwendet. Verwandte Begriffe: Tilgung, Altersvorsorge, Kapitalanlage.
    KFW
    Die Kreditanstalt für Wiederaufbau, eine staatliche Förderbank, die zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für verschiedene Zwecke vergibt, darunter auch energieeffizientes Bauen und Sanieren. Verwandte Begriffe: Förderung, Finanzierung, Energieeffizienz.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Annuitätendarlehen?
      Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, bei dem Sie monatlich eine gleichbleibende Rate (Annuität) zahlen, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Mit der Zeit steigt der Tilgungsanteil und der Zinsanteil sinkt.
    2. Was bedeutet Sondertilgung?
      Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgung, die Sie neben der regulären Rate leisten können. Dadurch verkürzt sich die Kreditlaufzeit und Sie sparen Zinsen.
    3. Was ist eine Lebensversicherung als Tilgungsträger?
      Hier wird während der Kreditlaufzeit in eine Lebensversicherung eingezahlt. Am Ende der Laufzeit wird die Lebensversicherung ausgezahlt und der Kredit damit getilgt.
    4. Welche Risiken bestehen bei einer Tilgung über eine Lebensversicherung oder Rente?
      Das größte Risiko ist, dass die Versicherung nicht die erwartete Summe auszahlt, beispielsweise aufgrund von schlechter Performance oder hoher Kosten. Zudem sind die Renditen oft niedriger als die Kreditzinsen.
    5. Was ist bei der Wahl des Finanzierungspartners zu beachten?
      Achten Sie auf Transparenz, unabhängige Beratung und vergleichen Sie verschiedene Angebote. Ein guter Finanzierungspartner berücksichtigt Ihre individuelle Situation und zeigt Ihnen alle Vor- und Nachteile der verschiedenen Optionen auf.
    6. Was bedeutet KFWAbk. 70?
      KFW 70 bedeutet, dass das Haus den Energiestandard eines KFW 70 Hauses erfüllt. Das bedeutet, dass es besonders energieeffizient ist und Sie von Förderprogrammen profitieren können.
    7. Was ist der Unterschied zwischen nominalem und effektivem Zinssatz?
      Der nominale Zinssatz ist der reine Zinssatz des Kredits. Der effektive Zinssatz beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten, wie Bearbeitungsgebühren. Er ist daher aussagekräftiger für den Vergleich von Kreditangeboten.
    8. Was ist Eigenkapital?
      Eigenkapital ist das Geld, das Sie selbst in die Finanzierung einbringen. Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto geringer ist der Kreditbedarf und desto besser sind in der Regel die Konditionen.

    🔗 Verwandte Themen

    • Annuitätendarlehen vs. Tilgungsdarlehen
      Vergleich der beiden gängigsten Kreditformen.
    • Sondertilgungsrecht
      Die Möglichkeit, zusätzlich zum regulären Tilgungsplan Sondertilgungen zu leisten.
    • Forward-Darlehen
      Sichern Sie sich günstige Zinsen für die Zukunft.
    • Bausparvertrag als Alternative
      Eine Möglichkeit, Eigenkapital anzusparen und von zinsgünstigen Darlehen zu profitieren.
    • Risikolebensversicherung
      Absicherung des Kredits im Todesfall.

  2. LV-Finanzierung: Berater nach Nutzen fragen!

    Warum LVAbk.
    fragen Sie Ihren Berater mal nach dem Sinn, bzw. Nutzen.

  3. LV-Tilgung: Niedrige Zinsen – Provision für Berater?

    Er sagte weil die Zinsen niedriger sind als ...
    Er sagte weil die Zinsen niedriger sind als beim Annuitäten Darlehen und durch die Ansparrente das Darlehen schon nach 30 Jahren getilgt wird.
    Will der Berater nur eine Provision für die LVAbk. und die Sparrente abshnen. Wenn es mir Vorteile bringt wäre es mir doch egal!?
    Was denn die LV-Finanzierung für Nachteile?
    Gruß Rainer

  4. Materialtipp: Fondsgebundene LV – Sichere Fonds wählen!

    Foto von Joachim Kaehler

    welche lv
    Gesellschaft? besser flv, da sind die Renditen höher, aber nur sichere Fonds auswählen.

  5. Zinsentwicklung: KfW-Zinsen aktuell bei 4,65% nominal

    Zinsen für KfW
    habe gestern gesehen  -  sind jetzt auf 4,65 nom für 10 Jahre  -  falls ich mich nicht verguckt haben sollte.

  6. LV-Darlehen: Gesamtkosten mit Annuität vergleichen!

    Hallo Rainer,
    wenn Du sagst: " unsere Doppelhaushälfte " geh ich mal davon aus, das Ihr die selbst bewohnen wollt.
    Lass Dir bitte den Gesamtbetrag aller Zahlungen des LVAbk. Darlehns ausrechenen und lass Dir ebenfalls den Gesamtbetrag aller Zahlungen für ein Annuitätendarlehn (Tilgungsdarlehn) bei gleicher Laufzeit (deine o.g. 30 Jahre) ausrechnen. Dann dürfte Dir klar sein, warum Dein Berater bei selbstgenutzter Immobilie eine Tilgungsaussetzung gegen Kapitallebensversicherung einbaut  -  Gewinnmaximierung.
    Wenn Ihr einen Teil der Finanzierungssumme über eine Lebensversicherung absichern möchtet (würde ich immer machen) dann lass Dir bitte auch einmal eine "Risikoversicherung mit fallender Versicherungssumme für zwei verbundene Leben" ausrechnen.
    Sollte Dein Berater mit einer der o.g. Berechnungen ein Problem haben Wechsel das finanzierende Institut.
    Alles Gute

  7. 🔴 Risiko: LV-Finanzierung – Vorsicht vor Verkäufern!

    "schon" nach 30 Jahren getilgt
    das ist in etwa sowieso die längste Laufzeit bei der allgemein verlangten Mindesttilgung von 1 %.
    Der "Berater" ist ein "Verkäufer" von u.a. Lebensversicherungen. Damit er diese auch verkaufen kann sucht er sich Bauwillige Kunden.
    Suchen Sie Anssparrente mal in einem Fachwortlexikon. Was alles für Mist erzählt wird, wenn der Tag lange ist.
    Lassen Sie sich verschiedene Finanzierungsmodelle rechnen. Allerdings bei gleichen Tilgungssätzen, bzw. Laufzeiten. Dann lassen Sie sich die Gesamtsumme der Zahlungen ausrechnen und vergleichen. Auch diese Vergleiche hinken gerne. Vor allen Dingen, wenn sie von "Verkäufern" gerechnet werden, Vorsicht.
    Wer Ihnen solchen Mist erzählt, wie Ihr "Lebensversicherungsverkäufer" wird's vielleicht auch gar nicht ausrechnen können (oder wollen).
    Und machen Sie sich auch bitte mal die Mühe mit einigen Suchbegriffen hier rumzustöbern. Es wurde schon viel geschrieben.

  8. Fonds-LV: Empfehlung für Templeton Growth Fund?

    Guten Morgen ...
    @ Joachim Kaehler
    Die LVAbk. ist von der Deutschen Herold. Welchen F-LV würden Sie persönlich empfehlen, Templeton?
    @ Fam. Osthege
    Die KfW Zinsen sind auf 4,65 gestiegen ;-(
    @ Alle anderen
    Danke für die Antworten. Werde meinen "Berater" nächste Woche mal befragen ...
    Gruß
    Rainer

  9. Alternative: Fonds-LV über Aspecta oder Gerling abschließen

    Foto von

    Templeton growth fund
    allerdings abgschlossen als flv über z.B.aspecta, gerling oder evtl. auch anderen. bei gerling hat man den Vorteil zwischen 12 Fonds switchen zu können, u.a. auch Rentenfonds. bei der aspecta zwischen 8 Fonds, auch Rentenfonds dabei. bei beiden Gesellschaften ist das switchen umsonst.
    das switchen braucht man zwar nur selten, aber gerade zum Ende der Laufzeit würde ich bei einer schwachen Börsenentwicklung immer die Option haben wollen in rentenpapiere gehen zu können.

  10. ⚠️ Finanzierungsberatung: Kritische Fragen stellen!

    seien Sie hart und nicht so blauäugig
    Glauben Sie wirklich, dass Ihr "Verkäufer" nur Ihr Wohl im Sinne hat.
    Das ist in etwa so, wie wenn Sie in einer beliebigen Metzgerei fragen, wo es die beste Wurscht im Ort gibt.
    Glauben Sie im Ernst, dass man Sie evtl. zum Konkurrenten schickt?
    Vergessen Sie nicht, sich bei den vielen schönen Worten auch alles schriftlich bestätigen zu lassen. Aussagen, wie: Das ist in der Vergangenheit bestens gelaufen, nützen Ihnen nix, wenn Sie am Ende Ihrer geplanten Finanzierung noch zigtausende Kredit an der Backe haben, nur weil die ganze Entwicklung nicht so gelaufen ist. Dann hilft Ihnen keiner.

  11. LV-Ablaufleistung: Sondertilgung als Alternative prüfen

    Ablaufleistung der KLV
    ist ja auch mehr als fragwürdig.
    Ich bin momentan bei vielen anstehenden Festzinsausläufen dabei diese Schäden aus den heute nicht mehr erreichbaren Ablaufleistungen zu heilen.
    Manchmal wird die LVAbk. ganz platt gemacht (nach über 12 Jahren) Sondertilgung dann sofort durch den Rückkaufswert und (Gott schütze die Niedrigzinsphase) 2-4 % Tilgung ab sofort ins Darlehen.
    Zur Zeit ist das für meine Kunden i.d.R. nicht weiter tragisch, Sie liegen trotz z.B. 3 % Tilgung immer noch deutlich unter der alten monatlichen Belastung (wenn gewünscht!).
    Ansonsten kann ich Herrn Witzgall nur zustimmen. Fragen Sie doch mal in einer Verbraucherzentrale, was die von Tilgungsaussetzung bei selbstgenutzten Immobilie halten.
    Aber nicht wundern wenn Sie eine Backpfeife bekommen.
    Gruß

  12. Alternative: Fondsfinanzierung – Renditechancen nutzen!

    Foto von

    immer Tilgungshypothek?
    lassen wir doch einfach Beratung Beratung sein und informieren nur noch wie man eine Tilgungshypothek abschließt. das Kunden in der Vergangenheit mit einer Fondsfinanzierung bis zu 50 % der Gesamtkosten gespart haben soll man ja gar nicht für die Zukunft prognostizieren, aber es ist wohl realistisch, dass auch in der Zukunft ein Haufen Geld gespart werden kann, wenn man vernünftig investiert anstatt zu tilgen.
    in der Vergangenheit hat das beim Templeton jedenfalls immer funktioniert. bei wesentlich niedrigen Renditen als in der Vergangenheit klappt das immer noch! Rendite muss nur 0,01 über dem Zinssatz der Hypothek liegen (bei derzeit um die 4,5 % wohl mehr als realistisch).
    dass das mit klv oder deka Fonds uva. nur selten bis gar nicht funktioniert liegt einfach am Produkt und der Strategie der Gesellschaften.
    sorry Herr Siewert, das ich die deka Fonds nennen muss, aber ich sehe jeden Tag das elend der Leute, die sich von der Sparkasse einen aufschwatzen haben lassen.

  13. Meinungsaustausch: Forum für individuelle Entscheidungen

    Die meisten Fragesteller hier
    wollen eine Meinung hören.
    Meine sag ich dann. Deswegen kann noch jeder machen, was er will.

  14. Forum-Sinn: Verschiedene Meinungen zur Entscheidungsfindung

    Das ist doch der Sinn des Forums
    Deshalb Stelle ich meine Frage hier, damit ich verschiedene Meinungen einhole. An jeder ist was wahres dran. Ich entscheide dann für mich und andere für sich was sie machen ...
    Gruß Rainer
  15. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

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    Tilgung Lebensversicherung vs. Rente: Vor- & Nachteile bei Immobilienfinanzierung

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Vor- und Nachteile der Tilgung einer Immobilienfinanzierung mittels Lebensversicherung (LVAbk.) oder Annuitätendarlehen. Ein zentraler Punkt ist die kritische Auseinandersetzung mit der Beratung durch Finanzvermittler, insbesondere im Hinblick auf Provisionsinteressen. Es werden alternativeAnlageformen wie fondsgebundene Lebensversicherungen (F-LV) und deren Renditechancen diskutiert. Der Vergleich der Gesamtkosten verschiedener Finanzierungsmodelle, einschließlich KfW-Förderung, wird als essentiell hervorgehoben. Die Notwendigkeit einer kritischen Prüfung der Angebote und das Einholen verschiedener Meinungen im Forum werden betont.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag 🔴 Risiko: LV-Finanzierung – Vorsicht vor Verkäufern! wird vor potenziellen Interessenkonflikten bei der Beratung durch Lebensversicherungsverkäufer gewarnt. Es wird empfohlen, verschiedene Finanzierungsmodelle zu vergleichen und sich nicht ausschließlich auf die Aussagen eines einzelnen Beraters zu verlassen.

    ✅ Zusatzinfo: Der Beitrag Alternative: Fonds-LV über Aspecta oder Gerling abschließen nennt konkrete Gesellschaften für fondsgebundene Lebensversicherungen (F-LV) und deren Vorteile, wie z.B. die Möglichkeit, zwischen verschiedenen Fonds zu wechseln. Dies kann eine interessante Alternative zur klassischen Lebensversicherung darstellen, birgt aber auch Risiken, die sorgfältig geprüft werden müssen.

    💰 Zusatzinfo: Die aktuellen KfW-Zinsen werden im Thread thematisiert, siehe Zinsentwicklung: KfW-Zinsen aktuell bei 4,65% nominal. Es ist ratsam, die Konditionen verschiedener Anbieter zu vergleichen, um die günstigste Finanzierung zu erhalten. Auch die Möglichkeit von Sondertilgungen sollte in Betracht gezogen werden, wie im Beitrag LV-Ablaufleistung: Sondertilgung als Alternative prüfen erläutert.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die Gesamtkosten verschiedener Finanzierungsmodelle (LV, Annuitätendarlehen, KfW) unter Berücksichtigung von Zinsen, Tilgung und möglicher Ablaufleistungen. Holen Sie mehrere Angebote ein und lassen Sie sich schriftliche Bestätigungen geben. Nutzen Sie das Forum, um verschiedene Meinungen einzuholen und eine fundierte Entscheidung zu treffen. Beachten Sie die Hinweise im Beitrag LV-Finanzierung: Berater nach Nutzen fragen! und hinterfragen Sie die Empfehlungen Ihres Beraters kritisch.

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