Tilgung aussetzen & Bausparvertrag vs. Fonds: Vor- & Nachteile für Hausfinanzierung?
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Tilgung aussetzen & Bausparvertrag vs. Fonds: Vor- & Nachteile für Hausfinanzierung?

Guten Tag.
Ich habe noch eine weitere Frage, die ich aber getrennt von der unteren hier einstellen wollte.
Wie schon gesagt, wir wollen ein Haus kaufen.
Die Finanzierung haben wir uns bereits berechnen lassen.
Uns wurde dazu geraten, in den ersten 10 Jahren nur Zinsen zu zahlen, nicht zu tilgen.
Das Geld für die Tilgung soll dann auf einen Bausparvertrag eingezahlt werden.
Nach 10 Jahren löst dieser Bausparvertrag die anderen Kredite ab.
Was haltet ihr davon?
Wo seht ihr die Vor- bzw. Nachteile (Vorteile, Nachteile)?
Mir wurde auch schon mal geraten, statt eines Bausparvertrages lieber Aktien- oder Rentenfonds (Aktienfonds, Rentenfonds) zu kaufen.
Was ist davon zu halten?
Danke schon mal.
Viele Grüße,
Marie Hoffmann
  • Name:
  • Marie Hoffmann
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

    GoogleAI-Analyse

    Ich verstehe, dass Sie sich fragen, ob Sie die Tilgung Ihres Kredits aussetzen und stattdessen in einen Bausparvertrag oder Fonds einzahlen sollen.

    Bausparvertrag: Ein Bausparvertrag kombiniert Sparen und einen späteren Kredit zu festen Zinsen. Die Vorteile sind die Zinssicherheit und die staatliche Förderung. Nachteile sind die lange Laufzeit und die niedrigen Zinsen in der Sparphase.

    Fonds (Aktienfonds/Rentenfonds): Fonds bieten potenziell höhere Renditen als Bausparverträge, sind aber auch mit höheren Risiken verbunden. Aktienfonds sind risikoreicher als Rentenfonds. Die Rendite ist nicht garantiert.

    Tilgungsaussetzung: Wenn Sie die Tilgung aussetzen, zahlen Sie zunächst nur Zinsen. Das reduziert Ihre monatliche Belastung, verlängert aber die Kreditlaufzeit und erhöht die Gesamtkosten des Kredits.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die Renditeerwartungen der Fonds mit den Zinsen des Bausparvertrags und den Kosten der Tilgungsaussetzung. Berücksichtigen Sie Ihre Risikobereitschaft und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Tilgung
    Die Tilgung ist die Rückzahlung eines Kredits. Sie erfolgt in regelmäßigen Raten, die sowohl Zinsen als auch einen Teil des geliehenen Kapitals umfassen.
    Verwandte Begriffe: Annuität, Zinsen, Kreditlaufzeit
    Bausparvertrag
    Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag, bei dem man zunächst einen bestimmten Betrag anspart und später ein zinsgünstiges Darlehen erhält, um Wohnraum zu finanzieren.
    Verwandte Begriffe: Bausparen, Bauspardarlehen, Ansparphase
    Aktienfonds
    Ein Aktienfonds ist ein Investmentfonds, der hauptsächlich in Aktien investiert. Er bietet die Möglichkeit, an der Wertentwicklung von Aktienmärkten zu partizipieren.
    Verwandte Begriffe: Investmentfonds, Aktien, Rendite
    Rentenfonds
    Ein Rentenfonds ist ein Investmentfonds, der hauptsächlich in festverzinsliche Wertpapiere (Anleihen) investiert. Er ist in der Regel weniger riskant als ein Aktienfonds.
    Verwandte Begriffe: Investmentfonds, Anleihen, Zinsen
    Zinsen
    Zinsen sind die Kosten für die Überlassung von Kapital. Sie werden in der Regel als Prozentsatz des geliehenen Betrags angegeben.
    Verwandte Begriffe: Kreditzinsen, Sparzinsen, Nominalzins
    Kreditlaufzeit
    Die Kreditlaufzeit ist der Zeitraum, über den ein Kredit zurückgezahlt wird. Sie wird in der Regel in Monaten oder Jahren angegeben.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Zinsen, Annuität
    Rendite
    Die Rendite ist der Ertrag einer Anlage, ausgedrückt als Prozentsatz des eingesetzten Kapitals. Sie kann aus Zinsen, Dividenden oder Kursgewinnen bestehen.
    Verwandte Begriffe: Zinsen, Dividenden, Kursgewinn

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag, bei dem Sie zunächst einen bestimmten Betrag ansparen und später ein zinsgünstiges Darlehen erhalten können. Er dient der Finanzierung von Wohnraum.
    2. Was sind Aktienfonds und Rentenfonds?
      Aktienfonds investieren hauptsächlich in Aktien und bieten höhere Renditechancen, sind aber auch risikoreicher. Rentenfonds investieren in festverzinsliche Wertpapiere und sind weniger riskant, bieten aber auch geringere Renditen.
    3. Was bedeutet Tilgungsaussetzung bei einem Kredit?
      Tilgungsaussetzung bedeutet, dass Sie in den ersten Jahren eines Kredits nur Zinsen zahlen und keine Tilgung leisten. Dadurch sinkt die monatliche Belastung, aber die Gesamtkosten des Kredits steigen.
    4. Welche Vorteile bietet ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag bietet Zinssicherheit, staatliche Förderung und die Möglichkeit, später ein zinsgünstiges Darlehen zu erhalten.
    5. Welche Nachteile hat ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag hat eine lange Laufzeit, niedrige Zinsen in der Sparphase und ist oft an bestimmte Verwendungszwecke gebunden.
    6. Welche Vorteile bieten Fonds?
      Fonds bieten potenziell höhere Renditen als Bausparverträge und sind flexibler in der Anlage.
    7. Welche Nachteile haben Fonds?
      Fonds sind mit höheren Risiken verbunden, da die Rendite nicht garantiert ist. Es können auch Gebühren anfallen.
    8. Wie finde ich den richtigen Finanzberater?
      Achten Sie auf Unabhängigkeit, Erfahrung und Qualifikation des Beraters. Vergleichen Sie Angebote und lassen Sie sich Referenzen geben.

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      Wie Sie Ihren Kredit schneller abzahlen können.
    • Förderprogramme für den Hauskauf
      Überblick über staatliche Zuschüsse und zinsgünstige Kredite.
    • Umschuldung eines Immobilienkredits
      Wann sich eine Umschuldung lohnt und wie sie funktioniert.

  2. Finanzierungsplan prüfen: Worauf achten? – Kosten-Checkliste

    detailliertere Angaben?
    Nochmals ich. 🙂
    Ich muss ergänzend zu meinem obigen Text sagen, dass ich von Finanzierung und all dem Kram (noch?) nicht viel Ahnung habe.
    Sicherlich habe ich die Beiträge im Archiv schon durchstöbert, aber es sind für mich dann doch "böhmische Dörfer".
    Daher noch eine Frage:
    Wie kann ich einen "guten" Finanzierungsplan von einem schlechten unterscheiden?
    Auf was muss ich denn achten, was aus dem Plan u.U. nicht so ganz offensichtlich hervorgeht?
    Was kommt dann u.U. noch an Kosten auf uns zu, was wir bisher nicht beachtet haben?
    Wo kann ich mir kompetente Hilfe holen, die mich auch wirklich kritsch und objektiv beraten kann?
    Herzlichen Dank nochmals.
    Viele liebe Grüße,
    Marie
    • Name:
    • Marie Hoffmann

  3. Tilgungsfreie Hypothek: Warnung vor Provisionsoptimierung!

    Haben Sie die "Suche-Funktion" genutzt?
    Sie werden im Forum eine große Anzahl von Beiträgen bezüglich der von Ihnen angesprochenen Finanzierung über Tilgungsfreie Hypothekendarlehen und Bausparen finden. Alle Kommentare dazu haben eines gemeinsam: "Es lohnt sich nicht und ist unsinnig! " Derartige Konstrukte dienen lediglich der Optimierung der Verkäuferprovision sowie der Gewinnsteigerung der Bausparkassen.
    Stellen Sie Ihrem Berater (Sparkasse/LBS?) folgende Fragen:
    • Welche Vorteile bietet dieses Angebot?
    • Wenn als Argument die Sicherung der Zinsen kommt fragen Sie nach der Sicherheit der Zinsen der notwendigen Anschlussdarlehen.
    • Wie hoch sind die Gesamtkosten inkl. aller Gebühren z.B. für Kontoführung, Vertragsabschluss und Zuteilung?
    • Was würde alternativ eine Finanzierung mittels Hypothek über den gesamten Rückzahlungszeitraum kosten (hier sollte der Vergleichbarkeit halber die Tilgung so festgesetzt werden das die Monatsrate in Ihrer Höhe in etwa dem jetzigen Angebot entspricht)?
    • Welche weiteren Finanzierungsmöglichkeiten (z.B. zinsvergünstigte Darlehen des Landes oder anderer Institutionen, fondgebundene Finanzierungen usw.) gibt es und wo liegen Chancen und Risiken?

    Wenn Sie das alles durch haben (fragen Sie so lange weiter bis Sie alles verstanden haben) marschieren Sie mit Ihrem Wissen zu anderen Kreditinstituten und lassen Sie sich weitere Angebote machen. Sie werden dann auch sehen wo Ihre Hausbank im Marktvergleich so steht. Suchen Sie evtl. auch einen unabhängigen Finanzberater auf.
    Das ganze macht etwas Aufwand, aber wenn Sie die Unterschiede der Gesamtkosten zum Ende der Finanzierungszeit sehen werden sie wissen das sich das ganze gelohnt hat (ich war übrigens bei 15 verschiedenen Banken).

  4. LBS Finanzierung: Tipps zur Kostenkontrolle – Bearbeitungsgebühren

    Antwort
    Danke, Herr Alde.
    Ja, Sie haben recht, der Finanzierungsvorschlag stammt von der LBS  -  in Zusammenarbeit (?) mit der Sparkasse.
    Ich werde wohl einige Tage Arbeit hineinstecken müssen, um das alles wenigstens halbwegs durchschauen zu können.
    Könnten Sie mir noch ein paar Tipps geben, worauf ich auf jeden Fall achten sollte?
    Also die Gesamtkosten zum Ende der Finanzierungszeit hatten Sie ja schon erwähnt.
    Was beinhalten denn solche Gesamtkosten? Sind da Bearbeitungsgebürhen etc. alles enthalten?
    Sie schreiben, Sie haben mit 15 Banken gesprochen.
    Waren die Unterschiede denn wirklich so immens?
    Gruß,
    Marie
    • Name:
    • Marie

  5. Baufinanzierung: Fehlerhafte Beratung – Eigene Erfahrungen

    und wenn Sie mehrere Banken durch haben
    werden Sie auch noch merken, dass fast keine Bank eine 100 % fehlerfreie Beratung anbietet. Irgendwo sind immer eine oder mehrere Falschinformationen dabei. Eigene Erfahrung ☹

  6. Gesamtkosten Kredit: Alle Gebühren im Blick – Checkliste!

    Hallo Frau Hoffmann!
    Zu Ihrer Frage was die Gesamtkosten betrifft gibt es eine einfache Antwort: "Alles! "
    Die Gesamtkosten ist die Summe aller Ihrer Aufwendungen um den Kredit zurückzuzahlen. Das sind Zinsen, Kontoführungsgebühren, Bearbeitungsgebühr, Auszahlungsgebühr (wird bei Bausparberatungen gerne vergessen), Schätzkosten (zur Bewertung des Hauses), Bereitstellungsgebühr usw. usf. Viele dieser Beträge sind verhandelbar, aber sie sollten sie zur Bewertung der Alternativen im Vorwege wissen. Lassen Sie sich diese Werte schriftlich geben! Soweit in der Folge Anschlussdarlehen notwendig werden (wie z.B. bei dem vorliegenden Angebot) und diese jetzt noch nicht zinslich festgeschrieben werden können sollte die Berechnung zumindest den langjährigen Durchschnittssatz enthalten. Das Endergebnis kann hier natürlich nicht verbindlich sein, stellt aber eine Näherung dar.
    Was Ihre zweite Frage angeht, so sind die Unterschiede wirklich erheblich. Die Unterschiede zeigen sich insbesondere bei Details wie Bereitstellungsgebühr (Zeit der kostenlosen Bereitstellung des Geldes), Schätzkosten, Kontoführung, Bearbeitungsgebühr und insbesondere der Möglichkeit von Sondertilgungen. Ein "gutes" Angebot werden Sie ganz einfach daran erkennen das Sie es ohne großen Aufwand verstehen. Ob dann die Konditionen attraktiv sind steht noch auf einem anderen Blatt.
    Ich habe den Beratern zunächst detailliert unsere Situation geschildert (Einkommen, Bauvorhaben, Finanzierungsbedarf, Eigenkapital, Familienstand usw.) und nach einem "maßgeschneiderten" Angebot gefragt. Dies war häufig die bekannte Bauspar-Hypothekenkombi. Danach habe ich mich dann nach Alternativen erkundigt und habe mir schriftliche Ausarbeitungen zu den Angeboten mitgenommen. Zu Hause habe ich das ganze in eine entsprechende selbstgeschnitzte Excel-Tabelle übernommen und selbst nochmals die Gesamtkosten bei verschiedenen Szenarien (z.B. steigende / sinkende Zinsen und Sondertilgungen) ermittelt. Die Unterschiede in den Gesamtkosten lagen bei bis zu 15 %.
    Was den Aufwand zur Suche angeht: Überlegen Sie wie lange Sie ggf. nach einem neuen Paar Schuhe oder einem neuen Auto suchen. Vervielfältigen Sie die Zeit der Suche mit dem Faktor der sich beim Hochrechnen von Schuh / Auto auf ein Haus ergibt. Sie haben dann zumindest schon mal einen Anhaltspunkt für die Berechtigung einer weiteren Suche.

  7. Fondsfinanzierung: Chance zur Halbierung der Kreditlaufzeit!

    Foto von Joachim Kaehler

    Fondsfinanzierung
    wer im Augenblick nicht in Richtung Fondsfinanzierung geht, der hat meines Erachtens die Chance seines Lebens verpasst. hier einen weltweit anlegenden soliden Fonds, der lange am Markt ist, einen guten Manager hat, und sich gespannt nach hinten legen. Ich würde wetten, die kreditlaufzeit und die Gesamtkosten halbieren sich fast.

  8. Kreditform finden: Ziele definieren – Risikoanalyse!

    Es ist im Grunde ganz einfach ...
    in erster Linie sollten Sie feststellen, was Sie wollen.
    d.h. Wie sollten Ihre zukünftigen Jahre mit dem Kredit verlaufen.
    Wie schnell wollen (müssen) Sie damit fertig werden?
    Wieviel wollen/können Sie von Ihrem Einkommen dafür aufbringen?
    Welche Risiken bei z.B. Zinsen, Tilgungsträger etc. wollen Sie dafür eingehen? .
    Wenn Sie diese Fragen für sich geklärt haben, suchen Sie nach der Kreditform, die diesen Anforderungen am Nächsten kommt.
    Und nun viel Glück
  9. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    Foto / Logo von BauKIBauKI Hinweis: Nachfolgende Texte wurden von KI-Systemen erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind. Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung! Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Tilgung aussetzen: Bausparvertrag vs. Fonds für Hausfinanzierung

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Frage, ob man bei einer Hausfinanzierung die Tilgung aussetzen und stattdessen in einen Bausparvertrag oder Fonds einzahlen sollte. Experten warnen vor Konstrukten, die primär der Provisionsoptimierung dienen (siehe Tilgungsfreie Hypothek: Warnung vor Provisionsoptimierung!). Es wird empfohlen, alle Kosten genau zu prüfen und verschiedene Angebote zu vergleichen. Die Fondsfinanzierung wird als interessante Alternative genannt, birgt aber auch Risiken.

    ⚠️ Wichtiger Hinweis: Achten Sie auf versteckte Gebühren wie Auszahlungsgebühren bei Bausparverträgen, wie im Beitrag Gesamtkosten Kredit: Alle Gebühren im Blick – Checkliste! erläutert wird. Diese können die Gesamtkosten der Finanzierung erheblich beeinflussen.

    💰 Kosten: Die Gesamtkosten einer Finanzierung umfassen Zinsen, Kontoführungsgebühren, Bearbeitungsgebühren, Schätzkosten und Bereitstellungsgebühren. Es ist wichtig, alle diese Kosten zu berücksichtigen, um die tatsächliche Belastung zu ermitteln. Vergleichen Sie Angebote verschiedener Banken, um die günstigste Option zu finden.

    📊 Fakten/Zahlen: Eine solide Fondsfinanzierung kann die Kreditlaufzeit und die Gesamtkosten fast halbieren, wie im Beitrag Fondsfinanzierung: Chance zur Halbierung der Kreditlaufzeit! angedeutet wird. Dies hängt jedoch stark von der Performance des Fonds und den individuellen Umständen ab.

    👉 Handlungsempfehlung: Definieren Sie Ihre finanziellen Ziele und Risikobereitschaft, bevor Sie sich für eine Finanzierungsform entscheiden (siehe Kreditform finden: Ziele definieren – Risikoanalyse!). Holen Sie mehrere Angebote ein und prüfen Sie diese sorgfältig. Lassen Sie sich unabhängig beraten, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

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