EFH Finanzierung: Hypothekendarlehen, KfW-Förderung & Sondertilgung – Tipps zur optimalen Finanzierung?
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EFH Finanzierung: Hypothekendarlehen, KfW-Förderung & Sondertilgung – Tipps zur optimalen Finanzierung?

Sehr geehrte Forumsteilnehmer,
ich habe vor, nächstes Jahr ein Einfamilienhaus bauen zu lassen (Grundstück 121.500 DM / Haus 370.000 DM) wobei die Gesamtkosten ca. 500 TDM betragen. Ich habe mehrere Bausparverträge (insges. 94 TDM Bausparsumme) die bald zuteilungsreif sind, darüber hinaus habe ich noch ca. 25 TDM Eigenkapital. Wir sind zu zweit (sichere Einkommen), wollen keine Kinder und verdienen 6.400 DM netto im Monat. Wir haben ein Angebot von einer Bank für ein Hypothekendarlehn (409 TDM) von 5,75 % nom. und 5,9 % eff. (+1 % Tilgung), darüber hinaus keine Bereitstellungszinsen und die Möglichkeit zur Sondertilgung.
Nun meine Frage (n): Wird der mtl. Beitrag von den 5,75 % (bzw. 6,75 %) gerechnet oder vom Effektivzins? Wie setzt sich der Beleihungswert zusammen? Und ist eine Förderung durch Kfw-Mittel in dieser Situation ratsam?
Wir können nach unseren konservativen Berechnungen mtl. ca. 2900 DM bezahlen, würden jedoch gerne etwas weniger zahlen. Ich weiß, dass für konkrete Tipps noch ein paar Infos fehlen, aber mich interessiert nur Ihre "grobe" Meinung, ob diese Finanzierung machbar ist oder nicht. Vielen Dank im Voraus.
  • Name:
  • M. Schröder
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    Ich verstehe, dass Sie eine Finanzierung für Ihr Einfamilienhaus (EFHAbk.) planen. Bei einer Gesamtsumme von ca. 500.000 DM (ca. 256.000 Euro) und vorhandenen Bausparverträgen (94.000 DM, ca. 48.000 Euro) sowie Eigenkapital ist es wichtig, verschiedene Finanzierungsoptionen zu prüfen.

    Ich empfehle Ihnen, folgende Aspekte zu berücksichtigen:

    • Hypothekendarlehen: Vergleichen Sie Angebote verschiedener Banken hinsichtlich Zinssatz (Effektivzins), Tilgungssatz und Bereitstellungszinsen.
    • KfW-Förderung: Prüfen Sie, ob Sie für KfW-Mittel in Frage kommen. Diese bieten oft zinsgünstige Kredite oder Zuschüsse für energieeffizientes Bauen.
    • Sondertilgungen: Klären Sie, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind. Dies kann die Laufzeit des Kredits verkürzen und Zinskosten sparen.
    • Beleihungswert: Informieren Sie sich über den Beleihungswert der Immobilie, da dieser die Konditionen des Hypothekendarlehens beeinflusst.

    👉 Handlungsempfehlung: Holen Sie mehrere Angebote von Banken und Finanzberatern ein und vergleichen Sie diese sorgfältig. Achten Sie besonders auf den Effektivzins und die Möglichkeit von Sondertilgungen.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Hypothekendarlehen
    Ein Hypothekendarlehen ist ein Kredit, der durch eine Immobilie besichert ist. Die Immobilie dient als Sicherheit für die Bank, falls der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann.
    Verwandte Begriffe: Beleihungswert, Zinsbindung, Tilgung.
    KfW-Förderung
    Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine staatliche Förderbank, die zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für verschiedene Zwecke vergibt, u.a. für den Neubau und die Sanierung von Wohngebäuden.
    Verwandte Begriffe: Förderprogramm, Energieeffizienz, Zuschuss.
    Sondertilgung
    Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgung eines Kredits, die über die vereinbarte monatliche Tilgungsrate hinausgeht. Sondertilgungen können die Laufzeit des Kredits verkürzen und Zinskosten sparen.
    Verwandte Begriffe: Tilgungssatz, Restschuld, Zinsersparnis.
    Effektivzins
    Der Effektivzins ist der Zinssatz, der alle Kosten eines Kredits beinhaltet, einschließlich Nominalzins, Bearbeitungsgebühren und Bereitstellungszinsen. Er gibt die tatsächlichen jährlichen Kosten des Kredits an.
    Verwandte Begriffe: Nominalzins, Sollzins, Gesamtkosten.
    Beleihungswert
    Der Beleihungswert ist der Wert einer Immobilie, den die Bank als Sicherheit für den Kredit akzeptiert. Er wird in der Regel von einem Gutachter ermittelt und liegt unter dem Verkehrswert der Immobilie.
    Verwandte Begriffe: Verkehrswert, Gutachten, Sicherheit.
    Tilgung
    Die Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits. Sie besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Der Tilgungsanteil reduziert die Restschuld des Kredits.
    Verwandte Begriffe: Tilgungssatz, Annuität, Restschuld.
    Bereitstellungszinsen
    Bereitstellungszinsen sind Zinsen, die die Bank für die Bereitstellung des Kreditbetrags berechnet, wenn dieser noch nicht abgerufen wurde. Sie fallen in der Regel ab einem bestimmten Zeitpunkt nach der Kreditzusage an.
    Verwandte Begriffe: Kreditzusage, Abruf, Zinsperiode.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
      Der Nominalzins ist der reine Zinssatz des Kredits, während der Effektivzins alle Kosten des Kredits beinhaltet (z.B. Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen). Der Effektivzins ist daher aussagekräftiger für den Vergleich von Kreditangeboten.
    2. Was sind Bereitstellungszinsen?
      Bereitstellungszinsen fallen an, wenn der Kreditbetrag noch nicht abgerufen wurde, aber die Bank ihn bereits für Sie bereitstellt. Sie werden in der Regel pro Monat berechnet und sind ein Prozentsatz des noch nicht abgerufenen Kreditbetrags.
    3. Was bedeutet Sondertilgung?
      Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Tilgung des Kredits, die über die vereinbarte monatliche Tilgungsrate hinausgeht. Sondertilgungen können die Laufzeit des Kredits verkürzen und Zinskosten sparen.
    4. Was ist der Beleihungswert?
      Der Beleihungswert ist der Wert einer Immobilie, den die Bank als Sicherheit für den Kredit akzeptiert. Er wird in der Regel von einem Gutachter ermittelt und liegt unter dem Verkehrswert der Immobilie.
    5. Welche KfW-Förderprogramme gibt es für den Neubau?
      Die KfW bietet verschiedene Förderprogramme für den Neubau, z.B. das KfW-Programm 124 (Wohneigentumsprogramm) und das KfW-Programm 153 (Energieeffizient Bauen). Die genauen Konditionen und Fördervoraussetzungen sind auf der Website der KfW zu finden.
    6. Wie wirkt sich das Eigenkapital auf die Finanzierung aus?
      Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto geringer ist der Kreditbetrag, den Sie benötigen. Dies führt in der Regel zu besseren Konditionen (z.B. niedrigeren Zinsen) und einer kürzeren Laufzeit des Kredits.
    7. Was ist eine Zinsbindungsfrist?
      Die Zinsbindungsfrist ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für den Kredit festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kann der Zinssatz an die aktuellen Marktbedingungen angepasst werden.
    8. Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
      Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die die Bank verlangt, wenn Sie den Kredit vor Ablauf der Zinsbindungsfrist zurückzahlen. Sie dient als Ausgleich für die entgangenen Zinszahlungen der Bank.

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  2. EFH Finanzierung: Haushaltsbudget – Realistische Kalkulation

    Warum nicht
    zuerst haben Sie noch 3.500,- DM netto übrig  -  wahrscheinlich ohne Weihnachts- und Urlaubsgeld (Weihnachtsgeld, Urlaubsgeld) sowie Steuerrückerstattung (wenn konservativ gerechnet). Damit ernähren andere Familienväter 5 Leute und zahlen Miete.
    Berechnungsgrundlage der monatlichen Belastung:
    Finanzierungssumme* (Nominalzins + Tilgung) /12, also
    409.000 * (5,75 %+1 %) /12 = 2.300,63 DM / Monat
    Wenn es sich hierbei um ein 10 Jahres Angebot handelt, ist der Zinssatz zu hoch. Schauen Sie mal auf untenstehenden Link.
    Grundsätzlich finde ich eine 1 %-Tilgung sträflich. 3 % sollten es minimal sein (vor allem bei einem Gehalt wie ihrem). Sie sparen sich fast 15 Jahre Abtrag, bei etwas höheren monatlich Kosten. 18 Jahre 2982,- statt 33 Jahre 2.300,- DM, für uns war die Entscheidung einfach. Auch wenn wir dann nicht mehr ganz so konservativ gerechnet haben 😉
    Der Beleihungswert wird bei jeder Bank anders berechnet, aber rechnen Sie mal mit ca. 90 % der realen Summe. Davon werden dann max. 80 % (es gibt auch welche mit 90 %) beliehen. Bei 500 TDM ist der Beleihungswert also 450 TDM, davon 80 % sind 360 TDM, die Sie eigentlich erhalten würden. Der Rest müsste über Bausparguthaben, Eigenkapital oder Eigenleistung erbracht werden.
    Eigentlich dürften Sie also gar nicht so viel Kapital bekommen können, deswegen wundert mich, dass Sie so locker Angebote bekommen haben.
    Bei Beamten wird auch bis 100 % beliehen.
    KfW können Sie wahrscheinlich vergessen, auch sind die Konditionen selten interessant (tilgungsfrei, das ist ja noch schlimmer als 1 % 😉
    Auch hier kann ich wieder mit Excel-Tabellen dienen, bei Bedarf einfach mal anfragen
    • Name:
    • Daniel

  3. Hypothekendarlehen: Sondertilgung & Zinsbindung optimieren

    Sie haben recht ...
    Sie haben recht ich habe kein Urlaubs- und Weihnachtsgeld (Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld), keine Steuererstattung und auch keine Eigenheimzulage mitgerechnet (wie schon gesagt konservativ). Das Darlehen soll 10 Jahre laufen und ich bin Beamter. Eine Tilgung von 3 % ist mir eigentlich zu hoch, da ich auch noch die Bausparbeiträge mitberechnen muss. Das Angebot der Bank hat mir eigentlich zugesagt, da keine Bereitstellungszinsen anfallen und ich Sondertilgungen leisten kann. Aber vielen Dank schon mal  -  weiter so!
    • Name:
    • M. Schröder

  4. Baufinanzierung: Zinsersparnis für schnellere Tilgung nutzen!

    Naja,
    dann lassen Sie sich aber mal Angebote von den entsprechenden günstigen Banken resp. Vermittlern machen und geben Sie Ihre Vorgaben mit. Nutzen Sie die Zinsersparnis _auf_jeden_Fall_ zur Erhöhung der Tilgung. 33 Jahre Abzahlen würde ich mir nie und nimmer ans Bein hängen. Sie haben (min?) einen festen Job, (mehr oder weniger) regelmäßige Gehaltserhöhungen.
    Ganz ehrlich, <700,- DM Mehrausgaben im Monat und dafür 15 Jahre früher fertig ...
    Oder machen Sie 2 % Tilgung, dann ist es nach 24 Jahren geschafft. Wenn Sie keine Kinder haben, sind die Ausgaben schon etwas niedriger. Und den Urlaub bezahlen Sie halt von der Eigenheimzulage oder der Steuererstattung.
    Die Option Sondertilgung sollte man sich natürlich immer offenhalten.
    Warum nur 10 Jahre Bindung? Wenn Sie ansonsten immer auf der sicheren Seite sein möchten, ist eine 15 oder 20-jährige Bindung schon sinnvoller. Wer weiß, wo die Zinsen in 10 Jahren stehen? Vielleicht mal wieder auf dem Durchschnittsniveau von 8 %?
    • Name:
    • Daniel

  5. Baufinanzierung: Dr. Klein & Co. – Empfehlung für Vergleich

    Ihr Link ist klasse ...
    Ihr Link ist klasse besonders Dr. Klein & Co. interessieren mich. Ich werde mir die HP mal intensivst ansehen, Ihr Tipp ist wirklich gut. Die Dauer der Zinsfestschreibung muss ich mir auch nochmal durch den Kopf gehen lassen. Die Erfahrungsberichte auf der Seite sind ebenfalls sehr interessant. Danke für Ihre Hilfe!
    • Name:
    • M. Schröder

  6. Interhyp Erfahrung: CO²-Minderungskredit & schnelle Vermittlung

    Wir haben über Interhyp finanziert
    Auch wenn die Erfahrungen nicht so positiv waren, aber Dr. Klein konnte nicht den CO²-Minderungskredit vermitteln. Auch sonst war Interhyp sehr schnell und es hat alles gut geklappt.
    Frohes suchen!
    • Name:
    • Daniel

  7. Hypothek: 1% Tilgung + Sondertilgung – Flexibilität sichern

    Warum nicht 1 % Tilgung vereinbaren?
    Hallo Herr Schröder,
    sind die Raten für die Bauspardarlehen schon berücksichtigt, sodass die 2.900,- nur für das Hypothekendarlehen zur Verfügung stehen?
    Ich an Ihrer Stelle würde die Konstellation mit 1 % Tilgung und (unbegrenzter bzw. mind. 10 % p.a.) Sondertilgungsmöglichkeit wählen. Dann sind Sie auf jeden Fall auf der sicheren Seite. Wenn Sie die Sondertilgungsmöglichkeiten nutzen und die Rate jeweils unverändert lassen, verkürzt sich die Darlehenslaufzeit automatisch.

  8. Baufinanzierung: Zwang zur Tilgung vs. freie Verfügung

    Wenn man gezwungen ist
    macht man es eher. Wenn Geld übrig ist, wofür wird es verwandt?
    Den Urlaub, von dem man direkt etwas hat, oder zur Baufinanzierung, welches man erst nach 20 Jahren sieht.
    Und: Wer hat denn Geld übrig beim oder nach dem Bauen?
    Eigentlich ist am Ende des Geldes immer noch viel Monat übrig (und dabei verdienen wir eigentlich auch nicht schlecht).
    Bei uns ging es einfach um den Zwang zu zahlen. Das Geld ist eingeplant und kann nicht anderweitig ausgegeben werden. Aber vielleicht gibt es Leute mit besserer Kontrolle über die Hand (welche die Kreditkarte rausholt).
    • Name:
    • Daniel

  9. Baufinanzierung: Sondertilgung – Flexibilität für Zukunft

    Diesbezüglich bin ich ...
    Diesbezüglich bin ich eigentlich sehr diszipliniert. Ich denke, wenn ich nach "oben" noch etwas Luft habe, geht's mir besser. Sondertilgungen kann ich dann jederzeit noch machen und kann somit die Laufzeit verkürzen. Zum Glück habe ich ja noch bis Ende d. Jahres etwas Zeit mich zu informieren und vielleicht gehen bis dahin die Zinsen noch einen Tick runter ... dann kann ich mir evtl. auch eine höhere Tilgung vorstellen!
    • Name:
    • M. Schröder

  10. Sondertilgung: Formel zur Berechnung der Laufzeitverkürzung

    Apropos Sondertilgungen
    Gibt es eine einfache Formel, mit der ich berechnen kann, um welchen Zeitraum eine Sondertilgung die Laufzeit eines Darlehens verkürzt, bzw. wieviel Zinsen ich spare? Im Netz und Literatur wurde ich leider nicht fündig und meine leider etwas unfähigen Kollegen möchte ich nicht bemühen.
    • Name:
    • Claudia

  11. Sondertilgung: Laufzeit & Zinsen mit Online-Rechner ermitteln

    Nachrechnen nicht so einfach
    aber mit Hilfe des untenstehenden Links möglich.
    Bspw:
    1. Schritt
    Gesamtbetrag abzahlen, also die gesamte Laufzeit als Zinsbindung eintragen. Zinsen und Laufzeit merken.
    2. Schritt
    z.B. 5 Jahre Zinsbindung eintragen, die aufgelaufenen Zinsen, und den Restbetrag merken. Dann die Sondertilgung von dem Restbetrag abziehen und die restliche Laufzeit (oder mehr) eintragen. Dann diese Zinsen und die Restlaufzeit merken und mit den eben genannten addieren.
    3. Schritt
    Beide Zinsen und Laufzeiten vergleichen. Voila.
    Mit Excel geht das auch. Aber das kostet so manchen Blick in die Onlinehilfe.
    • Name:
    • Daniel

  12. EFH Finanzierung: Realistische Kalkulation – Risiken beachten!

    ganz schön mutig
    Hallo Herr Schröder,
    Ihre Kalkulation ist ganz schön mutig! Sie wollen sich tatsächlich auf eine dauerhaft Belastung von 2900 DM einlassen? Was ist wenn einer von Ihnen nicht mehr arbeiten kann? Und ziehe ich von ihren 6400 2900 ab habe 3500 DM  -  Nebenkosten sind es noch rund 3000 DM  -  1000 DM Haushaltskosten sind es 2000 DM, für ein Auto etwa 400 DM /Monat sind 1600 DM, vermutlich haben sie zwei Autos schon sind es nur noch 1200 DM, gehen sie zum Friseur, benötigen eine neue Waschmaschine oder fahren sie in den Urlaub? Wollen Sie Rücklagen für eventuelle Reparaturen am Haus bilden? Sind sie irgendwie versichert und zahlen Versicherungsprämien? Ich rate ihnen dringend sich das noch einmal zu überlegen!
    Gruß E. Brunn
    • Name:
    • E. Brunn

  13. Hypothek: Bausparverträge & Lebensversicherung zur Tilgung nutzen

    Ich habe vor ...
    Ich habe vor die Bausparverträge ziemlich zügig abzuzahlen, wobei sich die Gesamtbeitragshöhe dann verringert (z.Z. sollen in den 2900 DM die Bausparbeiträge enthalten sein). Durch eine fällige Lebensversicherung in 5 Jahren soll nochmal ein kleiner Teil des Hypothekendarlehns getilgt werden, sodass nach 10 Jahren die mtl. Belastung nicht mehr zu hoch sein dürfte. Darüber hinaus habe ich noch Nebeneinkünfte von mtl. ca. 500 DM, die ich noch gar nicht einkalkuliert habe, da diese nicht "sicher" sind. Diese Einkünfte dienen als Puffer. Ich denke, damit müsste es doch machbar sein. Wenn natürlich alles zusammenbricht dann geht's nicht mehr, aber ein gewisses Restrisiko ist doch immer dabei ... oder?
    • Name:
    • M. Schröder

  14. Sondertilgung: Ehepartner von WP-Fälligkeit überzeugen

    Danke Daniel
    für die Feinheiten von Excel bin ich zu blond, aber da kennt mein Mann sich gut aus. Gemäß 1) und 2) geht es bestimmt auch bei mir. Will's ja auch nicht auf den Pfennig genau wissen, nur meinen lieben Mann überzeugen, ab und an eine WP-Fälligkeit als Sondertilgung einfließen zu lassen. Er hat was Rücklagen angeht ein sehr viel höheres Sicherheitsbedürfnis als ich.
    • Name:
    • Claudia

  15. EFH Finanzierung: Prioritäten setzen – Haus vs. Urlaub?

    Sehe ich nicht so, Herr / Frau Brunn, ...
    Sehe ich nicht so, Herr / Frau Brunn,, natürlich muss man sich im Falle des Wegfallens eines Einkommens bescheiden, andererseits ernährt so manscher Familienvater (wurde oben bereits angedeutet) von DM 3.500 eine ganze Familie und zahlt noch die Miete. Es ist lediglich nötig, sich für solche Fälle vorzubereiten und sich ggf. automobil zu bescheiden, oder ggf. auf den Urlaub zu verzichten. Letztlich ist es doch eine Frage der Prioritätensetzung. Ist mir das Haus wichtiger, oder das 8. mal der Bungalow in Maspalomas.
    Was bleibt, ist die Frage was sich die Schröders überlegen sollen!?

  16. Baufinanzierung: Risikolebensversicherung zur Absicherung!

    Zu einer Finanzierung
    gehört _immer_ die Absicherung mgl. vieler Eventualitäten. Nur der Verzicht auf Urlaub reicht wohl nicht aus.
    1. Risikolebensversicherung: Kann ja ruhig degressiv sein, dann zahlt man wesentlich weniger Beiträge. Damit hat man das Problem des Abzahlens beim Tod eines Partners erledigt. Man hat schon genug Sorgen und sollte sich in einer solchen Extremsituation nicht auch noch mit dem Kredit beschäftigen müssen.
    2. Erwerbs- / oder besser Berufsunfähigkeitsversicherung: Auch dies sollte selbstverständlich sein. Auch bei Beamten (Meine Frau ist Lehrerin, dort erreicht kaum jemand die Pensionierung)!
    Mit dieser Absicherung sind die größten Probleme aus der Welt geschafft. Und wenn man tatsätlich nur mit dem Gehalt eines Verdienenden rechnet, wird man sich wahrscheinlich nie ein Haus leisten können, da der bisherige Lebensstil einfach anders war.
    • Name:
    • Daniel

  17. Baufinanzierung: Arbeitsplatzsicherheit vs. finanzielle Last

    ist eine persönlieche Entscheidung
    ob man sich so stark auslasten möchte. Als Beamter entfällt natürlich die Sorge um den Arbeitsplatz (im Gegensatz zu uns in der Baubranche Tätigen) und auch die Sorge was passiert, wenn man erkrankt. Erstaunlich finde ich es allerdings das manche Leute jede auch noch so unpassende Gelegenheit finden um einen "Ein Familienvater ernährt hundertdreissig Kinder von 5 DM Nettogehalt im Monat" zu bringen. Das war jetzt sehr prolemisch von mir. Nur meine Aussage war einfach: was passiert wenn ein Verdiener ausfällt. Dann ist nämlich neben der Tilgung das Einkommen gleich 0 und man ist schneller verschuldet als man möchte. Und das hat nichts damit zu tun, ob man von 3500 DM im Monat leben kann oder nicht. Und die weiteren Hinweise bezogen sich auf eine Berechnung der jetzt schon vorhandenen Reste. Wenn das Haus das ist, was man immerschon wollte, dann verzichtet man sicher gerne auf viel. Nur für mich selbst würde ich so nicht kalkulieren. Sondern immer so, dass in der Not auch einer alleine die Rate zahlen kann. Und ich würde auch einmal gucken was ich momentan im Jahr an Geld ausgebe und zwar einigermaßen ehrlich, bzw. bisher übrig hatte. Für mich gehört eingewisser Konsum  -  auf den man natürlich in der Not, aber kaum freiwillig, verzichten kann  -  zu meiner Zufriedenheit. Und damit meine ich insbesondere, dass ich meinen "natürlichen Alltag" aufrecht erhalten kann. Und nicht nach Feierabend noch den billigsten Anbieter von Mischbrot ausmachen muss, in der Mittagspause an alten Stullen lutsche und gerne mir von Kollegen etwas Kaffee borge. (Und noch eine Anmerkung an Herrn Alde, wenn beide Arbeiten verteuert sich das pro/Kopf leben deutlich, weil einfach jeglicher "billig" Einkauf aus Zeitmangel entfällt.)
    • Name:
    • Elias Brunn

  18. Baufinanzierung: Doppelverdiener – Absicherung bei Ausfall

    Es versteht sich von selbst
    das der natürliche Alltag so nicht weitergeht, wenn jemand ausfällt. Der Lebensstandard wird geringer, egal, wie ich mich absichere. Aber jeder, der Doppelverdiener ist und behauptet, er kann eine Finanzierung auch alleine durchziehen, muss das Geld bisher ja nun wirklich gestapelt haben. Und dies wird bei uns Normalverdienern wohl kaum der Fall sein.
    Will heißen: Bin ich 3.500,- DM gewöhnt, komme ich damit aus. Bin ich 8 TDM gewöhnt, komme ich mit 3.500,- DM nicht aus, egal, ob ein Teil davon in eine Baufinanzierung geht oder nicht. Der Großteil des Geldes ist halt weg.
    Somit hier nochmals zur Wiederholung: Die Absicherung muss vorhanden sein. Gegen Arbeitslosigkeit abzusichern ist natürlich deutlich schwieriger als bei meinen obigen Beispielen.
    • Name:
    • Daniel

  19. EFH Finanzierung: Vergleich Familieneinkommen – Was ist möglich?

    @ Herr Brunn
    Wie Sie schon schreiben: Es ist alles eine persönliche Angelegenheit. Wir waren bis zur Geburt unserer Kinder auch beide berufstätig. Trotzdem haben wir "billig" eingekauft. Mit etwas Organisation ist das IMHO möglich, und in aller Regel auch Voraussetzung zum "Scheffeln" es i.d.R. zum Bauen notwendigen Eigenkapitals.
    Meine Frage haben Sie leider nicht beantwortet: Was sollen die Schröders überlegen? Sollen Sie auf das Bauen verzichten? Natürlich kann das ganze in die Hose gehen, aber hängt nicht bei den meisten Häuslebauern die Finanzierung zumindest zeitweise an einem Gehalt?
    Was mich ein wenig wundert ist Ihre Reaktion auf den Vergleich mit dem Familieneinkommen. Es bedeutet ja nicht, dass man von 3500 DM in Saus und Braus leben kann, aber ein großer Teil der deutschen Wohnbevölkerung lebt doch vor, das es (zumindest für eine gewisse Zeit) funktioniert.

  20. Hypothek: Hohe Rate – Einkommensausfall bedenken!

    ohne Ende
    Herr Alde, wie ich schon sagte EIN Einkommen, ist dann aber nicht mehr 3500 DM, sondern bei 50 % von 6400 und 2900 DM Abzahlung 3200  -  2900  -  Nebenkosten = 0. Und DAS würde ich überlegen, ob ich nicht eine etwas geringe Rate zur Abzahlung benötige. Ich weiß im übrigen nicht, was sie für eine Arbeit haben, ich komme jeden Abend etwa um 20 Uhr nach Hause und habe definitiv nicht die Zeit so günstig zu leben, wie jemand der mehr Zeit hat (Ist wohl ein Bauingenieur-Schicksal). Und ich bin nichts desto trotz der Meinung, dass man so kalkulieren sollte, dass Luft bleibt. Solange beide Einkommen vollständig vorhanden sind geht das ja sicher auch von 3500 DM ganz gut. Wenn ich aber beide Einkommen als "Pflicht" voraussetze, bin ich sofort ruiniert, wenn eines ausfällt. Und das setzt auch persönlich unter Druck. Was nutzt mir dann mein Haus, wenn ich 10 Jahre lang z.B. einen Job ertragen habe der mich fertig macht, weil der Chef wechselt und ein Arsch ist und ich nicht wechseln oder vorrübergehend aufhören kann, weil es finanziell einfach nicht geht. Oder man durch einen Unfall sich persönlich nicht in der Lage sieht die "normale Arbeit" wieder aufzunehmen, man einen kranken Angehörigen hat, den man nicht im Stich lassen will oder ähnliches. Bei vielleicht 2000 DM Belastung kann man das vielleicht noch überbrücken (finde ich auch noch viel) aber bei 2900 DM ist eine unbezahlter Urlaub über 3-6 Monate schon ruinös. Da bleibt nur zu hoffen, dass jemand anders in der Familie sich um die Kranken kümmert. Und wie ich schon sagte es ist eine persönliche Entscheidung, ich würde es nicht machen, Herr Daniel sagt, klar anders geht es nicht, etwas Risiko ist überall. Ich denke doch, dass beide Ansichten legitim sind.
    • Name:
    • E. Brunn

  21. EFH Finanzierung: Alleinverdiener – Wie finanzieren sie?

    Anscheinend geht es aber doch
    Hallo , gegenüber von meiner Maschinenhalle ist ein Baugebiet ausgewiesen und daher bekomm ich da so ziemlich alles mit was da abgeht. 90 % der Bauherren haben ein bis zwei Kinder und sind allein berufstätig. Die Häuser sind normal bis groß , ich würde sagen so um die 400000,- und der Platz kostet dort ca. 65000,- erschlossen. Komischerweise ist bis jetzt noch keins versteigert worden und die Leute sind auch recht zufrieden. Ich kenn ein paar von denen , da hat es grad so mitn EKAbk. gelangt das sie bauen konnten, aber trotzdem haben sie es gewagt und anscheinend geht es da auch gut. Man muss halt seine Prioritäten setzen und sich mal für die erste Zeit etwas bescheiden. Ich baue auch grade und ich will die Bude nach 15 Jahren abbezahlt haben, ist zwar jetzt am Anfang etwas hart aber es geht . Und mit der Eigenheimzulage kann man sich ja nen schönen Bausparer ansparen. Außerdem gibt es ja auch noch Wohngeld , wenn es wirklich mal schlechter wird mit den Einkommen und ich scheu mich da nicht sowas in Anspruch zu nehmen. Außerdem habe ich Noch nen paar Kredite von der Labo (gibt es zumindest in Bayern) die unerreicht günstig sind, wo bekommen sie für 15 Jahre 1 % fest. Okay , ich habe vier Kinder, aber ich mein der sich zurzeit nicht das Bauen leisten kann , noch dazu mit so ein Gehalt der wird es nie schaffen.
    MfG Herbert

  22. Baufinanzierung: Doppelverdiener – Sorglosigkeit vs. Realität

    Nun bin ich natürlich
    als junger, erfahrener Programmierer in der Old Economy mit einer Beamten an der besseren Seite in Bezug auf Arbeitslosigkeit etc. wohl schon etwas auf der Sonnenseite. Darum haben wir uns auch nie Gedanken über Arbeitslosigkeit o.ä. gemacht. Wer sich dort bedroht sieht, sollte natürlich mehr Wert drauf legen.
    Aber jetzt mal im Ernst: Welcher Doppelverdiener glaubt, egal ob 2,3 oder 4 TDM Abtrag im Monat, auf ein Gehalt komplett verzichten zu können (3-6 Monate unbezahlten Urlaub, oder noch länger)? Da würde mich interessieren, was denn bisher mit dem einen Gehalt so gemacht wurde. Wenn es nicht gestapelt wurde, ist es ja ausgegeben worden, und sich auf einmal so beschneiden, das funktioniert nicht! Da bin ich mir sicher!
    Allerdings ist es ja auch sehr selten, dass man kein Geld bekommt.

  23. EFH Finanzierung: Eigenkapital – 30% als Faustregel?

    Eigenkapital
    im Allgemeinen rät man bei einer konservativen Finanzierung dazu, bereits etwa 30 % Eigenkapital zu besitzen. Und wenn das Haus ja noch nicht existiert, was spricht eigentlich dagegen zwei bis drei Jahre zu warten, so lange diese hohe Sparsumme (2900 bzw. wegen laufender Miete etwas reduzierte 2500 DM) jeden Monat beiseite zu legen und so innerhalb von 3 Jahren 100 000 DM zu sparen (oder über 60 000 DM in 2 Jahren). Dann hat man nicht nur mehr Eigenkapital, sondern auch ein Gefühl dafür ob die Kalkulation richtig ist. Gestört hatte mich auch diese völlig Übereuphorischen "ja klar, 2900 DM im Monat, gar kein Problem". Und man sollte auch bedenken, dass Banken nicht nur gar kein Risiko eingehen, sondern in den letzten Jahren nicht gerade durch solide Finanzierungstipps aufgefallen sind.
    viele Grüße und glückliche Hand beim Finanzieren
    • Name:
    • E. Brunn

  24. Baufinanzierung: Baupreise & Bauland – Jetzt kaufen?

    was gegen Warten und weiteres Ansparen sprechen könnte
    Baupreise und Baulandpreise steigen in den 3 Jahren doch auch an!
    Gegen diese Preissteigerungen muss man erst mal gegen ansparen. Klar, wenn man sich hohe Sparraten leisten kann, kann man sicher noch warten. Habe das jetzt nicht im einzelnen durchgerechnet, nur bedenken sollte man das doch auch.
    • Name:
    • Werner

  25. EFH Finanzierung: Niedrige Zinsen – Argument für sofortigen Bau?

    Vielen Dank zusammen ...
    Vielen Dank zusammen es ist interessant festzustellen, wie hierbei die Ansichten auseinander gehen. Genau dafür wollte ich ein Gefühl bei meiner Finanzierung bekommen. Man neigt an einigen Tagen dazu alles rosarot zu sehen und an anderen Tagen eher alles schwarz. Gegen ein späteres Bauen ist mein Argument die z.Z. niedrigen Zinsen. In zwei oder drei Jahren kann ich zwar noch 60 TDM gespart haben, jedoch kosten dann Grundstück u. Haus wieder mehr und wie der Zinssatz dann steht ist auch ungewiss.
    • Name:
    • M. Schröder

  26. BHW Bausparkasse: Beleihungsgrenze für Beamte – Details

    Ich wage mal eine Vermutung
    Hallo Herr Schröder,
    ich denke mal, Sie sind Beamter auf Lebenszeit, vermutlich bei der Post. Ihre Bausparverträge haben Sie bei der BHW Bausparkasse. Das BHW rechnet die Beleihungsgrenze für die Baudarlehn wie folgt. Verkehrswert = Beleihungswert bei Beamten auf Lebenszeit. Aber selbst wenn Sie den Status noch nicht haben würde das BHW eine Beleihungsgrenze von 400 Tsd akzeptieren. Habe da noch meine Zweifel, dass es wirklich nur 400 Tsd sind, denn die BSV werden Sie ja nicht voll angespart haben, sondern da ergeben sich ja auch noch Darlehnssummen, oder?
    Somit ist die Finanzierung für die Bausparkasse im grünen Bereich wenn Sie BAL sind.
    Die vorrangige Hypothekenbank hat vermutlich keine Schwierigkeiten mit der Beleihung, ist zwar nen bisschen außerhalb des Rahmens, wenn ich annehme, dass die BSV ca. zusätzliche 50 Tsd DM Darlehnssumme darstellen, aber OK, viele Hypothekenbanken hatten das erste Halbjahr ein verdammt mieses Finanzierungsgeschäft und sind zu Kompromissen bereit.
    Die Bonität ist ausreichend und wird den Kreditinstituten auch keine Schmerzen bereiten.
    Fazit: Es liegt alleine bei Ihnen ob Sie sich das zutrauen.
    Es gibt sicher schönere Konstellationen (bedeutet: etwas mehr EKAbk.), aber man darf auch nicht vergessen, die Baupreise werden vermutlich wieder steigen, die Inflation ist auch nicht ohne, sodass Sie gegen zwei Gegner ansparen müssen. Etwas Sorgem macht es mir, dass Sie bei 6.400 DM netto lediglich 25 Tsd angespart haben. Entweder sind Sie noch sehr jung oder haben einen hohen Lebensstandard.
    Ich an Ihrer Stelle würde 2 Jahre üben. Jeden Monat 2.500 DM an die Seite legen, somit EK ansparen und sich sicher sein, dass Sie mit weniger Geld gut auskommen. Dann sind Sie sich sicher, dass es auch in Zukunft funktioniert.
    Oder fangen Sie kleiner an. Erstmal eine Eigentumswohnung, damit Sie die Miete sparen und in ein paar Jahren ein Häuschen.
    Machen Sie jetzt erstmal einige persönliche Beratungstermine mit verschiedenen Banken und freien Maklern und der Bausparkasse.
    Aus den Gesprächen werden Sie ein Gefühl dafür bekommen wie gut oder schlecht es für Sie ist jetzt zu bauen.
    Gruß Joachim Kaehler

  27. EFH Finanzierung: Beamter – Traumgrundstück finanzieren

    Sie haben mit (fast) allem recht ... Herr Kaehler!
    Wie Sie schon sagen, ich bin BAL bei der Post. Meine BspV habe ich bei BHW (insges. 94 TDM Bausparsumme, davon 35 TDM angespart). Da meine Frau u. Ich bis vor kurzem noch 2 Wohnungen hatten, waren die Ausgaben natürlich größer. Jetzt wohnen wir zusammen und können eine Miete (+Nebenkosten) sparen. Z.Z. können wir neben unserer Miete (900 warm) noch locker 2200 DM sparen  -  OK hätten wir früher angefangen, wäre unser EKAbk. jetzt größer. Mit zwei Jahren Übung ist uns aber leider nicht geholfen, da wir unser Traumgrundstück Ende d. Jahres erwerben müssen.
    Aber ich merke, Herr Kaehler, Sie kennen sich gut aus ...
    • Name:
    • M. Schröder

  28. EFH Finanzierung: Geringes Eigenkapital – Erfahrungen Chemnitz

    Einfach bauen Herr Schröder
    Wir sind in einer ähnlichen Situation, nur das ich kein Beamter bin, sondern selbständig und 2 Kindern. Das Eigenkapital ist bei uns 40.000,- DM und das muss auch reichen. Ich lege den Rest lieber an und tilge komplett nach spätestens nach 12 Jahren.
    Wobei man in Chemnitz mit 350.000,- DM inkl. Grundstück sehr gut bauen kann. Bei der derzeitigen Zinslage muss man das auch tun.
    Ich habe eine Erhöhung des Zinses um nur 0,5 % auf 12 Jahre einmal durchgerechnet, die Mehrkosten pro Monat sind dann schon beeindruckend. Wir werden im nächsten Jahr bauen, solange der Zins noch niedrig ist. Eine Bank wird sich schon finden.
    Ein weiterer Grund der mich bestärkt hat, ist die Tatsache das es in Chemnitz und Umgebung in diesem Jahr kaum Versteigerung von Einfamilienhäusern gegeben hat. Sämtliche gebrauchten Häuser werden durch andere Gründe verkauft (Scheidung, Arbeit usw.).
    Viele Grüße aus Chemnitz
    • Name:
    • Jörg

  29. EFH Finanzierung: Jetzt bauen? – Zinsen, Preise, Geldentwertung

    Übungsphase
    Hallo Herr Schröder,
    na dann haben Sie die Übungsphase ja eigentlich schon hinter sich. Wenn es also keine Probleme gibt, jetzt 2200 DM zur Seite zu legen, und Sie ein "Traumgrundstück" gefunden haben, dann würde ich wohl doch eher jetzt den Sack zu machen.
    Zinsen sind günstig, Baupreise ziemlich im Keller, die Geldentwertung geht auch nach Einführung des € weiter. Also alles Punkte die für den jetzigen Zeitpunkt sprechen.
    Eigenkapitaldecke etwas flach, aber man kann nicht alles haben.
    Aber ich weiß aus Erfahrung, Beamte sind meist so ähnlich veranlagt wie die Schwaben, schaffe schaffe Häusle baue. Und dafür auch mal verzichten wenn nötig.
    Aber ein Punkt noch. Bei 1 % Tilgung liegt die Gesamtlaufzeit des Darlehns über 30 Jahre. Das würde ich mir nicht antun.
    Gehen Sie bitte mal tief in sich und schauen Sie, wie es bei 2 oder 2,5 % Tilgung noch machbar ist. Sie sparen Jahre, in denen Sie dann viel besser leben können als heute und noch wichtiger Tausende von DM oder dann €.
    Bei Bedarf kann ich Ihnen die Gesamtbelastung einmal ausrechnen mit verschiedenen Varianten. Sie werden vom Hocker fallen, was das ausmacht wenn Sie höher tilgen.
    Gruß Joachim Kaehler

  30. Sach ich doch 😉

    Sach ich doch 😉
    • Name:
    • Daniel

  31. KfW-Förderung: Konditionen & Splitting mit Hausbank-Darlehen

    KfW-Konditionen
    Die Konditionen der KfW sind m.E. durchaus interessant. Und tilgungsfrei ist nur das erste Anlaufjahr, weitere Jahre (bis 5) nur falls gewünscht.
    Bei derzeit nur 5,05 % für 5 Jahre wäre es z.B. nachdenkenswert ein Darlehen zu splitten, ein Teil bei KFWAbk. für fünf Jahre tilgungsfrei, ein größerer Teil bei der Hausbank mit 10 Jahren Zinsbindung oder länger, evtl. mit Möglichkeit der Sondertilgung.
    So kann man sehr flexibel auf Zinsentwicklungen reagieren und entweder gegensparen und einen Teil des KfW-Darlehens nach 5 Jahren auf einen Schlag ablösen oder aber Sondertilgungen leisten.
    • Name:
    • Martin
  32. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    Foto / Logo von BauKIBauKI Hinweis: Nachfolgende Texte wurden von KI-Systemen erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind. Überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung! Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte IMMER an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    EFH Finanzierung: Hypothek, KfW & Sondertilgung – Optimale Tipps

    💡 Kernaussagen: Dieser Thread diskutiert intensiv die Finanzierung eines Einfamilienhauses (EFHAbk.) unter Berücksichtigung von Hypothekendarlehen, KfW-Förderung und Sondertilgungsoptionen. Dabei werden verschiedene Szenarien beleuchtet, von der optimalen Höhe des Eigenkapitals bis hin zur Absicherung gegen Risiken wie Arbeitslosigkeit oder Einkommensverlust. Die Teilnehmer tauschen Erfahrungen aus und geben konkrete Tipps zur Planung und Umsetzung der Baufinanzierung.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag EFH Finanzierung: Realistische Kalkulation – Risiken beachten! wird betont, dass eine realistische Kalkulation der monatlichen Belastung unerlässlich ist, um unvorhergesehene Ereignisse wie Arbeitslosigkeit oder Krankheit berücksichtigen zu können. Es wird empfohlen, Puffer für Nebenkosten, Reparaturen und Versicherungen einzuplanen.

    đź’° Zusatzinfo: Mehrere Beiträge thematisieren die Bedeutung von Sondertilgungen zur Reduzierung der Darlehenslaufzeit und Zinskosten. Im Beitrag Sondertilgung: Formel zur Berechnung der Laufzeitverkürzung wird nach einer einfachen Formel zur Berechnung der Auswirkungen von Sondertilgungen gefragt. Der Beitrag KfW-Förderung: Konditionen & Splitting mit Hausbank-Darlehen diskutiert die Möglichkeit, ein Hypothekendarlehen mit einem KfW-Darlehen zu kombinieren, um von günstigen Konditionen zu profitieren.

    ✅ Empfehlung: Der Thread empfiehlt, verschiedene Angebote von Banken und Vermittlern einzuholen und die Konditionen sorgfältig zu vergleichen. Die Beiträge Baufinanzierung: Dr. Klein & Co. – Empfehlung für Vergleich und Interhyp Erfahrung: CO²-Minderungskredit & schnelle Vermittlung nennen konkrete Anlaufstellen für die Suche nach der optimalen Baufinanzierung. Es wird geraten, die Zinsbindung, Tilgung und Sondertilgungsoptionen individuell auf die eigene Situation anzupassen.

    👉 Handlungsempfehlung: Um die optimale EFH-Finanzierung zu finden, sollten angehende Bauherren ihre finanzielle Situation genau analysieren, verschiedene Angebote vergleichen und sich umfassend beraten lassen. Die Diskussion im Forum bietet wertvolle Einblicke und Tipps für die Planung und Umsetzung der Baufinanzierung. Es wird empfohlen, die Beiträge EFH Finanzierung: Eigenkapital – 30% als Faustregel? und EFH Finanzierung: Niedrige Zinsen – Argument für sofortigen Bau? zu beachten, um die Vor- und Nachteile verschiedener Finanzierungsstrategien abzuwägen.

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  3. BAU-Forum - Grundriss-Diskussionen - EFH-Grundriss prüfen: Was ist bei Planung, Ausrichtung & Raumaufteilung wichtig?
  4. BAU-Forum - Grundriss-Diskussionen - Grundriss Modernisierung: Aufteilung, Planung & Architekten-Aspekte im Vergleich?
  5. BAU-Forum - Grundriss-Diskussionen - Grundriss Datenbank für EFH: Kostenlose Online-Quellen & Fachbücher für Hausbau?
  6. BAU-Forum - Fertighaus - Massivhaus vs. Fertighaus: Vor- und Nachteile, Kosten & Erfahrungen im Vergleich?
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  9. BAU-Forum - Baufinanzierung - Grunderwerbsteuer auf Bauträgervertrag: Was wird besteuert & wie hoch ist der Betrag?
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